Какой продукт можно застраховать
В России в настоящее время застраховать можно практически все: здоровье, домашнего питомца, жилье, машину.
И все эти виды страхования значительно отличаются от западных услуг.
Отечественный страховой рынок выглядит весьма скромно в сравнении с рынками развитых стран: суммы сборов страховых премий всего российского страхового рынка сравнимы со сборами средней страховой компании развитой страны.
В современном мире в зарубежных странах страхуется больше 90 % всех рисков, страхование жизни занимает более 57 %, и 43 %, — остальные виды страхования.
Давайте сравним некоторые страховые продукты России и за рубежом.
1. Добровольное медицинское страхование.
За рубежом этот полис человек предъявляет в любом медицинском учреждении, находясь в любой точке страны с перечнем услуг, на которые он имеет право.
В России полис действует в рамках определенных медицинских учреждений, с которыми заключен договор с одной страховой компанией, что доставляет некоторые трудности при реализации своего права на оплату лечения. В других странах договор о медицинском страховании рассчитан на долгосрочную перспективу (10 — 25 лет), а в России ДМС заключается только на год. Это уменьшает риски для страховой компании и стоит достаточно дорого для клиента.
2. Обязательное Страхование Автомобильной Гражданской Ответственности.
В зависимости от региона, стажа вождения, количество людей, допущенных к управлению и мощности двигателя автомобиля стоимость ОСАГО по России 7000 – 12000 руб.
Что страхует ОСАГО в России?
ОСАГО предоставляет владельцу автомобиля защиту и уверенность от ущерба в дорожно-транспортных происшествиях.
ОСАГО не может превышать лимит денежных выплат более четырехсот тысяч рублей. Это при случаях, когда автомобиль восстановлению не подлежит
В случае одного пострадавшего автомобиля в дорожно-транспортном происшествии, лимит 120 тысяч рублей, если же пострадало несколько транспортных средств, то 160 тысяч рублей на всех пострадавших.
За нанесение вреда здоровью одному человеку, страховая компания выплатит не больше 160 тысяч рублей, нескольким – 240 тысяч рублей.
Тарифы ОСАГО в западных государствах на порядок больше, чем в России, но и лимиты ответственности по договорам ОСАГО в Европе также значительно выше, чем в РФ.
В Европе страховые компании по ОСАГО выплачивают практически 90% денег, полученных в качестве премии. Страховщики зарабатывают на процентах от размещения полученных средств.
Мы видим значительные отличия в наиболее простых и распространенных видах страхования.
А какое страхование существует на рынке зарубежных стран и нет в России!?
1. Страхование домашних животных
Страхование животных возможно по закону, но в России находится на начальной стадии развития.
Если вы захотите застраховать вашего домашнего питомца, то вам придется собрать много справок, документов и свидетельств. И цена за этот вид страхования будет высока, так что вам будет проще отказаться от страхования.
В России нет специальных программ для страхования домашних животных, т.к. нет грамотно разработанной правовой базы по содержанию и ответственности за содержание домашних питомцев.
Вы не сможете застраховать в России рыбок, хомячков, бабочек, пауков, мух и приматов, исключение составляют пчелы в ульях.
Существует страхование животных, которых выращивают для продажи или в фермерских хозяйствах- это страхование крупного рогатого скота.
Что же со страхованием животных в других странах? Наилучшие условия созданы владельцам домашних животных в США. Здесь можно без проблем застраховать кота, собаку или даже крокодила, выбрав одну из предложенных программ.
В Европе страхование домашних животных является правилом, а в России – чудом.
2. Страхование частных коллекций
Российские коллекционеры никогда не страховали свои коллекции из-за страха, что о них и о их коллекциях узнают. Всего застраховано примерно 6%. Точных цифр никто сообщить не сможет (статистики нет).
В настоящее время создана Гильдия оценщиков при Международной конфедерации антикваров и автодилеров.
Но, чтобы застраховать коллекцию, надо знать её стоимость, а чаще
Рынок страхования искусства в сравнении с западным практически не развит. Законами не предусмотрено, чтобы вещь при приеме на продажу в обязательном порядке страховалась за счет владельца, а сами владельцы не страхуют свои предметы, так как магазин (по существующим правилам комиссионной торговли) и так несет перед ним ответственность. Галереям и аукционным домам тоже не выгодно страховать чужие вещи за свой счет: суммы большие, а владелец может в любой момент свою вещь забрать, не дожидаясь продажи. Получается замкнутый круг.
3. Страхование от увольнения (потери работы)
В странах Западной Европы, США и Канады страховка от потери работы существует и весьма популярна.
В России практика страхования от увольнений пока минимальна и вызывает много разногласий. Несколько компаний вывели на рынок страхование от увольнения.
Для защиты от мошенничества действие договора начнется спустя 2 месяца после его подписания. Страховка предлагается всем желающим, но ставка делается на кредитных заемщиков: в этом случае продолжать погашать кредит станет страховая компания. При этом совершенно ясно, что страховщики на новый рынок не спешат, т.к. очень высокий риск. Да и правовое поле в трудовом кодексе чаще всего не станет в пользу страховщиков.
4. Страхование частей тела.
Страхование от несчастного случая – это привычно в России.
А если человек особенно опасается за какую-нибудь определенную часть тела?
Ноги, лицо, голос, руки…
На Западе ведущие представители шоу-бизнеса и спорта давно страхуют именно те части организма, состояние которых считают принципиально важным для своего успеха. В России же этот вид эксклюзивных страховых услуг остается более чем «штучным» товаром, и общей статистики пока нет. Но есть уже представители шоу-бизнеса, которые воспользовались этим видом страхования.
Итак, страховщики, как в России, так и в других странах, редко прибегают к разработке новых страховых продуктов, предпочитая изменять, адаптировать уже имеющиеся у них программы страхования или копировать удачные разработки рыночных лидеров.
BankDirect.pro,
28 января 2016 г.
На заметку: что можно застраховать online
2796 просмотров
Интернет-страхование продолжает активно развиваться. На начальных этапах через интернет реализовывались продукты, которые были интуитивно понятны неподготовленному пользователю, и для них можно было рассчитать риски на основе небольшого количества параметров.
В первую очередь, через сеть стали продавать так называемые «коробочные» продукты, которые не требовали осмотра объекта страхования. Но постепенно страховые компании научились продавать в интернете страховые полисы практически любых направлений.
Страховые компании даже стали продавать через интернет продукты для бизнеса. К примеру, полис по страхованию гражданской ответственности арендаторов коммерческой недвижимости. Но и у интернет-канала продаж оказались свои минусы. Основным его недостатком является ограниченный список продуктов, которые можно продавать в сети. Разбираемся, что можно и чего нельзя застраховать в интернете.
Автострахование
Россияне лишь недавно получили возможность страховать свой автомобиль через интернет. Наиболее популярным продуктом в сфере автострахования является оформление полисов ОСАГО онлайн. Общий принцип покупки электронного полиса выглядит так. Клиент регистрируется и вводит свои данные на сайте страховой компании. Сайт рассчитывает стоимость полиса с учетом региональных коэффициентов и полученных из единой базы класса и коэффициента КбМ (бонус-малус) страхователя.
Далее следует проверка введенных данных с базой РСА (по сути — с данными из прошлогоднего полиса). Именно на этом шаге возникают большинство проблем, так как информация в базе не всегда точна. Если проверка прошла успешно, то клиент оплачивает страховое вознаграждение (стоимость полиса) — это, очевидно, можно будет сделать также онлайн: по банковским картам, через Яндекс. Деньги или WebMoney и другими привычными для интернет-магазинов способами. Готовый бланк страховки будет достаточно распечатать на принтере и носить с собой на всякий случай.
Купить полис КАСКО в режиме онлайн также возможно, только формула расчета будет гораздо сложнее, так как необходимо будет указать многочисленные характеристики автомобиля.
Плюсы такого вида страхования в интернете очевидны: снижается вероятность того, что клиенту навяжут дополнительные услуги (хотя и в интернете страховые компании уже научились это делать) и отпадает необходимость ехать в офис для оформления полиса. Кроме того, страховые компании нередко стимулируют спрос на онлайн-услуги с помощью бонусов и скидок к страховке.
Однако, у автострахования в интернете есть и свои отрицательные стороны. Во-первых, таким способом оформить страховку достаточно сложно для новичка, который лишь недавно приобрел автомобиль. Страховщик в заявочной форме может проставить дополнительные услуги страхования в виде галочек, а пользователь по незнанию не снять их и купить автоматом страховку на что-нибудь еще. Во-вторых, достаточно один раз ошибиться в каких-то данных, и полис может быть признан недействительным, но вернуть потраченные средства будет уже довольно проблематично.
Страхование имущества Для тех, кому дорого собственное имущество, страховые компании также предлагают ряд онлайн-продуктов. Чаще всего люди стараются застраховать самое ценное, например, недвижимость. Для удобства клиентов многие страховые компании разработали так называемое экспресс-страхование или «коробочные» продукты.
В зависимости от выбранного предложения, в полис могут быть включены риски: авария инженерных систем в части стационарно установленного и подключенного к ним технического оборудования и бытовой техники (стиральные и посудомоечные машины, фильтры очистки воды и т. д.), проникновение воды из соседних (чужих) помещений, стихийные бедствия (землетрясение, удар молнии, наводнение, подтопление, оползень и т. д.), кража, грабеж, разбой, другие противоправные действия третьих лиц (включая террористический акт), и другое.
Как правило, объектами страхования по «коробочным» продуктам являются конструктивные элементы, внутренняя отделка и инженерное оборудование, движимое имущество, также можно застраховать ответственность перед соседями при эксплуатации квартиры.
У такого вида страховки также есть свои плюсы и минусы. С одной стороны, «коробочный» продукт разработан специально для того, чтобы сократить время оформления полиса за счет универсальности и установленных стандартов. С другой стороны, из-за отсутствия сильной детализации по некоторым элементам недвижимости, размер выплаты по «коробочному» продукту может и не покрыть ущерб при наступлении страхового риска. Поэтому, если вы действительно переживаете за свое имущество, страхование недвижимости лучше провести «по всем правилам»: к вам должен приехать оценщик, который увидит жилье и сможет предусмотреть все риски и правильно рассчитать сумму полиса и страхового покрытия.
Зато «коробочный» продукт идеально подойдет тем, кто хочет приобрести полис, страхующий некоторые личные вещи: телефон, планшет, ноутбук, часы и украшения. Такую страховку предлагает, к примеру, «Альфа Страхование». Период страхования не превышает 1 год, а стандартная стоимость полиса — 1500 руб. Сумма покрытия составляет 80 тыс. руб., то есть, ее наверняка хватит на ремонт в случае поломки гаджета, или же покупки нового, если вас обокрали.
Личное страхование
Страхование жизни и здоровья зимой становится как никогда актуальным. И по этой части страхователи также могут найти приемлемые для себя страховые продукты с возможностью оформления онлайн.
К примеру, страховые компании давно наладили оформление страховок для выезжающих за рубеж. Отметим, что с этого года медицинское страхование для заграничных поездок серьезно подорожает, зато оформить в интернете полис все также не составит труда. На сайтах страховых компаний, как правило, присутствует удобный калькулятор для расчета стоимости страховки и покрытия рисков. После расчета стоимости, страховку можно оплатить банковской картой, после чего на почту вам придет сам полис, который необходимо распечатать и взять с собой в поездку.
Однако, и здесь есть подводные камни. Так, оформляя полис «за 5 минут», страхователь редко удосуживается прочитать договор, где может скрываться множество проблем. К примеру, клиники, в которых вы сможете воспользоваться медицинской помощью, не отличаются набором хороших специалистов или попросту могут далеко находиться от вашей гостиницы.
В режиме онлайн также можно оформить страховку от несчастного случая на себя лично, или приобрести комплексную страховку на всю семью, застраховать жизнь и здоровье пожилых родителей или же предусмотреть риски перед запланированной зимней рыбалкой. Однако, пока большинство программ предусматривает довольно стандартные риски, такие как получение инвалидности, необходимость госпитализации или смерть. Для расширения этого перечня, скорее всего, придется ехать в офис страховой компании.
Зато страхование спортсменов можно оформить на сайте страховой компании без особого труда. Оказывается, это очень востребованная услуга на страховом рынке. Таким образом можно застраховать ребенка, уезжающего на соревнования, от получения травм, ушибов, ожогов и других несчастных случаев. Стоит помнить, что суть «коробочного» продукта — единый стандарт для всех, поэтому если условия оформления страховки онлайн вам не подходят из-за состояния здоровья или других факторов, лучше обратиться непосредственно в офис страховой компании.
Также популярным в летний период страховым продуктом является полис от укусов клещей. Такие полисы сегодня оформляет большинство страховых компаний, как крупных, так и небольших, при этом условия могут незначительно различаться, поэтому страхователь может выбрать наиболее приемлемый для себя вариант по стоимости и сумме покрытия.
Вся пресса за 28 января 2016 г.
Смотрите другие материалы по этой тематике: ОСАГО, Технологии, Маркетинг, Страхование имущества, Страхование недвижимости, Страхование от несчастных случаев
| В материале упоминаются: |
Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте
| ||||||||||||||||||||||||||
| ||||||||||||||||||||||||||
Фото котика в мешке — для привлечения внимания
Фото:
коллаж Banki.ru
Банки.ру предположил, что скептическое отношение россиян к страховщикам связано отчасти с тем, что полисы защищают не то, не тех и не от того. Что же на самом деле нужно народу от страхования? Мы провели опрос в редакции, выделили наиболее актуальные запросы и предложили свою версию новых страховых продуктов, которые люди будут охотно покупать.
1. Полис «Разбитое сердце»
Женский продукт. Страховой случай — расставание с любимым, обнаружение измены, разочарование в любви. Страховое возмещение — сеанс / 3 сеанса / 10 сеансов (версии лайт/базовая/премиум) у психолога-травмотерапевта. Расширенная версия продукта включает дополнительную выплату 200 тыс. рублей на шопинг (известно же, что поход по магазинам — лучшее лекарство).
2. Полис «Неудачное свидание вслепую»
Страховой случай — встретились первый раз и не понравились друг другу.
Возмещение: ужин в дорогом ресторане каждому по отдельности с другим партнером или денежная компенсация (по выбору застрахованного).
СК «АльфаСтрахование» пыталась создать похожий продукт к 14 февраля (День святого Валентина) совместно с приложением для знакомств Tinder. До запуска на рынок пока дело не дошло.
3. Полис «Испорченный вечер»
Страховой случай — некачественно организованный отдых. По сути, это страховка от испорченного настроения после посещения театра, концерта, шоу, представления в цирке. Для подтверждения страхового случая необходимо предоставить фото кислых мин или видео плачущего ребенка.
Возмещение: альтернативные билеты для поднятия настроения (страховщик выставляет иск организатору мероприятия).
В страховой группе «УралСиб» был продукт «Удачная свадьба», даже имела место продажа одного полиса. Страховая защита от отмены свадьбы начинала действовать спустя месяц после оплаты и вплоть до начала мероприятия. «Удачная свадьба» — это коробочное решение со страховыми суммами от 50 000 до 500 000 рублей. Стоимость полиса составляла от 1 150 рублей до 10 000 рублей.
Свадьба, конечно, не совсем отдых, но все-таки тоже культурно-массовое мероприятие.
4. Полис «Кот в мешке»
Страховой случай — приобретение больного животного: котика, песика, кролика, крысы, птички и т. д. Случай печальный: вернуть домашнего питомца, как обычный товар, нельзя — живой же, а денег на лечение придется потратить уйму. Расширенная версия полиса: если животное приобреталось в питомнике под разведение или шоу-класса.
Страховое возмещение: оплата лечения на год плюс компенсация морального ущерба (годовой запас лечебного корма животному).
Сейчас на рынке уже есть несколько вариантов ветеринарного страхования — у «Ингосстраха» и RegaRisk, но в описанной выше версии пока нет ни у кого.
«Ингосстрах» в январе 2018 года предложил несколько версий продукта: классический вариант ветеринарного страхования, включающий амбулаторную, стоматологическую, стационарную и дистанционную консультативную помощь, а также программы с более узким покрытием, в которое входят, например, травмы или заболевание в результате укуса клеща. Также предусмотрены варианты программ дистанционной ветеринарной поддержки.
RegaRisk еще в прошлом году предложил полностью цифровую услугу в формате P2P — общество взаимного страхования, где при наступлении страхового случая оплачивается 80% расходов. Весь процесс от покупки страховки до выплаты возмещения происходит через чат-бота.
Оба варианта страхуют животных в возрасте от трех месяцев до восьми лет, то есть если вы забрали животное, скажем, в полуторамесячном возрасте, то его еще нельзя застраховать.
5. Полис «Восстание машин»
Страховой случай — поломка техники внутри «умного дома» или «бунт» искусственного интеллекта.
Возмещение: натуральное (ремонт техники), плюс денежная компенсация морального ущерба либо оплата расходов на проживание в гостинице а-ля «хижина в лесу» для отдыха от цивилизации на время «усмирения бунта».
6. Полис «Взбесившийся рубль»
Страховка от резкой смены курса рубля. Расширенная версия — от кардинальных перемен в экономической политике (пенсионная реформа и изменение налоговой системы входят в покрытие).
Возмещение: денежная компенсация в виде счета на страховую сумму у одного из форекс-брокеров плюс обучение на курсах начинающих инвесторов.
7. Полис «Защита от самодура»
Страховой случай — незаконное увольнение, доведение до увольнения, незаслуженный штраф, понижение в должности, лишение премии, оскорбления и унижения со стороны начальника/заказчика.
Возмещение: 1 млн рублей плюс возможность безнаказанно высказать все в лицо обидчику (пострадавший получает бесплатную страховку своей ответственности перед третьими лицами с ограниченным лимитом, действует только в отношении обидчика и ограниченный срок после наступления страхового случая).
8. Полис «Хотели — не успели»
Это полис от неоказания медицинской помощи в рамках ОМС вовремя из-за очередей на обследование или лечение. Например, простоял в очереди на МРТ или УЗИ — не успели диагностировать серьезное заболевание на ранней стадии, упустили время на лечение, ухудшилось состояние здоровья.
Возмещение: лечение в зарубежной клинике (Германия, Израиль) за счет государства (организует страховщик).
9. Полис «Недоросль»
Страховка от непоступления ребенка на бюджет в вуз.
Возмещение: денежное, в размере 20-процентной оплаты коммерческого обучения в том же вузе при положительных оценках за экзамены и дополнительные испытания (не прошел по конкурсу).
10. Полис «Шопинг-перешопинг»
Страховой случай — неудачные покупки, когда в угаре похода по магазинам потратил слишком много денег на ненужные вещи, при этом часть покупок категорически не подошла. Понял это, когда вернуть покупку уже нельзя. Страховка действует в течение трех месяцев, только при предъявлении чека и с возвратом неподходящей вещи.
Возмещение: либо 50% от стоимости неудачной покупки, либо купон на ее обмен в том же магазине.
11. Полис «Алкостраховка»
Страхование ответственности перед третьими лицами, когда клиент был в состоянии алкогольного опьянения. Лимит — 100 тыс. рублей. В день рождения застрахованного или его супруга, 8 Марта и в новогодние каникулы страховая сумма автоматически удваивается.
Отдаленно схожий продукт был в СГ «УралСиб» — полис «Любимые», в рамках которого можно было застраховать ответственность перед третьими лицами за причинение вреда своей собакой в общественных местах (магазинах, на выставках, на улице и пр.). Под защиту попадало имущество и здоровье физических лиц, имущество юридических лиц.
12. Полис «Частный визит»
Страховка от похищения инопланетянами. Страховым случаем является любой заявленный случай, доказательства не требуются.
Лайт-версия полиса — от посещения «зелеными человечками».
Страховка не распространяется на сотрудников «Роскосмоса», а также людей, когда-либо работавших в системе NASA.
Просмотревшим все серии X-files — скидка на полис в размере 10%.
Возмещение: бесплатное лечение в стационаре психоневрологической направленности.
13. Полис «Не так страшен черт…»
Это страховка от реализации фобий. Например, человек постоянно чего-то боится: клоунов, железнодорожных мостов, змей, а потом с ним это случается — это страховой случай, выплачивается возмещение в денежной форме, плюс оплачивается реабилитация в клинике. Такая страховка могла бы снизить психологическую нагрузку для человека с навязчивыми страхами.
14. Полис Plus size
Страховка от приобретения лишнего веса. При заключении договора фиксируются вес и размеры по ключевым точкам. При превышении этих показателей на 30% выплачивается возмещение в натуральной форме — курс коррекции веса с обязательными визитами к психологу.
15. Полис «Папа может»
Страховка от нежелательной беременности для мужчин. Распространяется на все возможные случаи: когда женщина обманула про возможность забеременеть; когда попался бракованный барьерный контрацептив; когда в аптеке продали поддельный гормональный контрацептив.
Возмещение: единовременная выплата суммы, соответствующей стоимости содержания ребенка с 0 до 18 лет (исходя из цен на момент его рождения, без учета инфляции), плюс ведение беременности матери (в случае ее невиновности) и роды в коммерческой клинике среднего уровня. Либо «алименты» на ребенка в течение того же срока помесячно, но с учетом инфляции.
Страховая после выплаты компенсации застрахованному выставляет иск виновнику: обманувшей партнера будущей матери ребенка, производителю презервативов, фармкомпании или аптеке, продавшей подделку.
Мы очень надеемся, что страховщики внимательно отнесутся к насущным потребностям трудящихся масс и вскоре на рынке появятся придуманные нами продукты, страхование станет ближе к народу и наконец начнет уже играть на российском финансовом рынке ту роль, к которой давно привыкли страховщики в развитых странах.
Ольга КУЧЕРОВА, Banki.ru