Каких коробочных продуктах есть возможность применить франшизу
Санкции открывают Крыму возможность использовать весьма распространённый в мире инструмент ведения бизнеса. Если в спокойные, насыщенные капиталами, тучные года люди ищут крупные и затратные по времени проекты, то в период финансового дефицита на банковском рынке такой инструмент как франчайзинг может стать палочкой-выручалочкой.
Доля малого и среднего предпринимательства в России находится на уровне 20 процентов от ВВП. Надо понимать, что к этой доле относят и довольно крупные производства, которые с трудом можно считать «малыми». Так что в реальности малый бизнес в России пребывает на действительно малом уровне. А вот в Крыму, где сфера услуг и малого предпринимательства – основа «народной экономики», ориентированной на курортную сферу – доля малых предпринимателей от всех предприятий достигает 95 процентов. При этом они вовсе не являются бюджетообразующим звеном крымской экономики, хотя поступления в бюджет от их деятельности постоянно растёт. Приносит свой результат более серьёзные требования к отчетности, принятые в России – по сравнению с украинским периодом.
Родоначальником современного франчайзинга считается тот самый производитель швейных машинок Исаак Зингер. Наладив производство своего суперпопулярного продукта, он, составив типовой письменный договор, стал передавать дистрибьюторам право на продажу и обслуживание машинок на определённой территории. С тех пор франчайзинг стали использовать и производители различных товаров и услуг, и торговые сети, и издатели СМИ. Франшизу предоставляют нефтяные гиганты, представители ресторанного бизнеса и фаст-фуда, мировые корпорации, и владельцы интеллектуальной собственности. В Россию франчайзинг пришёл в 90-е годы, благодаря чему в стране появились не только вещевые рынки, но и компании, предлагаюшие покупателям общемировой уровень торговли и общепита.
Высокая доля МСП является одной из редких позитивных черт, которые Крым унаследовал от Украины, где эта доля повсеместно высока. Тут стоит заменить, что в России и требования к ведению бизнеса гораздо более жёсткие, что крымские предприниматели почувствовали довольно быстро. В России традиционно высок уровень бюрократического давления, различных проверок и претензий со стороны регулирующих органов. Ослабление этого давления – одна из первоочередных задач сегодня не только в Крыму, но и во всей стране. Что касается позитивных инструментов, инструментов развития – франчайзинг может быть достаточно эффективным в нынешней ситуации. И если оживит экономику Крыма, в российских регионах на это тоже обратят внимание.
Не случайно к выставке-конференции «Море франшиз«, которая пройдёт в Крыму в конце июня, отмечается высокий интерес со стороны российских владельцев франшиз – как зарубежных, так и российских. Ожидается несколько сотен участников, большинство которых – крымские потенциальные покупатели готового франчайзинга. Организаторы сегодня говорят о 1300 зарегистрированных крымских участниках. Это фактически вся аудитория малого бизнеса в Крыму – они готовы подключиться к бизнес-проектам. В Крым приедут несколько десятков российских франчайзеров (включая такие известные бренды как «Шоколадница», «Экспедиция», «Инвитро» и другие), и это настоящее событие для любого региона.
Во многих регионах франчайзинг выделен в отдельную сферу стратегического развития – многие регионы имеют собственную стратегию развития франчайзинга. В чём причина такого интереса?
Как считает директор Российской ассоциации франчайзинга (РАФ) Юрий Михайличенко, несмотря на выделение банковской системе миллиардов рублей из стабфонда, российская экономика испытывает инвестиционный дефицит, и франчайзинг как раз компенсирует эту потребность.
– Я не знаю ни одного нормального легального бизнеса, который в сегодняшней очень непростой экономической ситуации мог бы работать с предлагаемой банками стоимостью денег – больше двадцати процентов. В предпринимательстве нужна новая система приоритетов, – добавил Михайличенко.
Он считает, что необходимо создавать и массово продвигать культуру таких инструментов как кредитные кооперативы, трасты, краудфандинговые площадки, где инвесторы, обычные граждане собираются в пул и кредитуют франчайзинг для запуска предприятия, а франчайзеров – для запуска новых проектов.
– Второй путь – движение не просто капитала, а людей вместе с капиталом, допустим с русского севера и Сибири – в тот же Крым. Буквально два месяца назад мы были в Норильске. В этом городе масса людей, которые мечтают либо на пенсии, либо, отработав определённое количество лет, уехать жить в более благоприятный климат – к теплому морю. То есть это достаточно молодые ещё люди, которые умеют трудиться. Они являются потенциальными инвесторами. Они уже подобрали жильё для переезда, есть и определённые средства, заработанные нелегким трудом. Они не планируют сидеть на шее у государства. И даже если им не приходилось раньше работать в ресторанном бизнесе, или торговле, или предоставлении услуг, но есть желание заниматься чем-то подобным, то им не хватает лишь предложения. Под инвестиции нужен некий «коробочный» продукт – франшиза, плюс помещение, плюс немного недостающих средств.
Есть и другой путь: к таким инвесторам можно приходить с готовыми кейсами, – продолжил директор РАФ. Приведу пример. В Ялте, рядом с «Интуристом», есть готовое капитальное место под кафе. У этого места есть собственный арендодатель, который мог бы сам купить франшизу и открыть предприятие, но не обладает достаточными средствами. Он может сделать предложение, например, сибирским инвесторам: у меня есть помещение, с франчайзером я уже договорился. Вкладывайтесь в моё дело – и вам будет постоянно идти отчисления, ваши деньги будут работать, плюс всегда будет возможность приехать в гости к морю, заодно проконтролировав бизнес, в который вы сделали вложения
В России в последние два кризисных года спрос на франшизы растёт. По оценке Российской ассоциации франчайзинга, в 2015 году российский рынок франчайзинга вырос на 15%. Даже непобедимый MacDonald’s, который в России не передавал никому своей франшизы, летом 2015 года наконец продал свою первую российскую франшизу кемеровской компании, отдав право открывать рестораны сети в Новосибирской, Томской, Кемеровской областях и на Алтае.
Объём первоначальных вложений может быть небольшой. Например, международная сеть хостелов предлагает открыть хостел под своим брендом на условиях, которые потянут большинство крымских отельеров. Первоначальные инвестиции – от 400 до 550 тысяч рублей, 150 тысяч рублей первоначальный взнос. Роялти (отчисление владельцу франшизы) – 50 рублей за спальное место. Преимущество франчайзингового хостела очевидное: у сети уже есть большая аудитория довольных постоянных посетителей. Сеть формирует постоянно растущую группу лояльных путешественников, которые возвращаются в хостелы под этим брендом в любой точке мира, «воспринимая их как неотъемлемую часть своего увлекательного путешествия». Как правило, такие крупные брендированные сети вырабатывают свои нормы качества и свой собственный набор ценностей. В данном случае, все хостелы сети несут единую миссию развития в социальной, экологической и экономической сферах. Фактически покупатель франшизы получает готовый сервисный продукт, и его обязанность – следовать созданным критериям качества, которые носят международный характер, отвечая высоким требованиям и внутрисетевым стандартам, и стандартам FoReCa. Плюс покупатель франшизы получает возможность продвижения по всем маркетинговым и информационным ресурсам существующей сети.
Есть и франшизы, которые полностью посвящены развитию малого и среднего бизнеса, являясь сервисами поддержки предпринимателей. Например, франшиза «Моё дело» – российский сервис, объединяющий все инструменты ведения бухгалтерии и отчётности в интернете по принципу «одного окна» и предоставляющий пользователям актуальный экспертный контент
Ряд крупных держателей франшиз оказывает услуги и по кредитованию нового бизнеса в регионе, помогает с получением образования – то есть может полностью взять под контроль процесс развития бизнеса своего бренда на новой территории.
Есть и франшизы, которые полностью посвящены развитию малого и среднего бизнеса, являясь сервисами поддержки предпринимателей. Например, франшиза «Моё дело» – российский сервис, объединяющий все инструменты ведения бухгалтерии и отчётности в интернете по принципу «одного окна» и предоставляющий пользователям актуальный экспертный контент. На начало 2016 года число пользователей сервиса превысило 1,2 млн. Инвестиции в такую франшизу составляют от 400 до 500 тысяч рублей.
Бизнес франшиз покрывает практически все сферы: школьные футбольные клубы (фактически это частные команды), любые сети магазинов, нишевые рестораны (пиццерии, суши и проч.), тематические гостиницы.
Интересно, что понятие «франчайзинг» в российском законодательстве отсутствует. Для создания франчайзинговых сетей используются агентские и лицензионные соглашения, договоры поставки и так далее. Существует, правда, формат договора, юридически идентичный договору франчайзинга в зарубежных странах – договор коммерческой концессии. По такому договору работают до 50 процентов франшиз на российском рынке.
Президент РАФ Юрий Михайличенко все-таки оценивает усилия государства в поддержке франчайзинга – как недостаточные.
– Более-менее франчайзинг у нас развит в крупных агломерациях. Немного хуже – в городах-пятисоттысячниках. А если мы немного глубже посмотрим – на пятидесятитысячники, то там с европейской, азиатской или американской точки зрения – просто беда. Сервиса цивилизованного нет, стандарты низкие, современная торговля представлена очень скромно. Бизнес в тени. Что-то, конечно, имеется. По сравнению с советским периодом – улучшения налицо. Но если оценивать ситуацию, отталкиваясь от мировых тенденций – того, что происходит в Китае, Тайване, даже на Филиппинах – то не сделано абсолютно ничего. Есть регионы, где традиционного франчайзинга нет даже в миллионниках. Возьмём такой крупный город как Самару. Вкупе с Тольятти в этих городах живёт четыре миллиона человек. Но франчайзинг развит на минимальном уровне. Руководство региона считает, что надо развивать инновации, производство. А сектор услуг – сектор внутреннего рынка, который в Японии даёт порядка пятидесяти процентов внутреннего валового продукта, у них развит слабо. И это никого не заботит – это не приоритет.
Ни в одной правительственной программе сектор услуг, включая ритейл, не стоит в приоритетах развития. В то время как на самом деле он является донором экономических процессов. Но в России его считают чуть ли не врагом государства
Среди главных российских бед есть и такие, как неэффективное использование государственных средств, когда возврата в бюджет после раздачи денег не происходит, и ложные, на мой взгляд, приоритеты у правительства по развитию малого и среднего предпринимательства.
Ни в одной правительственной программе сектор услуг, включая ритейл, не стоит в приоритетах развития. В то время как на самом деле он является донором экономических процессов. Но в России его считают чуть ли не врагом государства. Я говорю, конечно, не о торговцах «леваком» на оптовых рынках, которые не платят налогов. Я говорю о системе ритейла в целом. Через франчайзинговый ритейл и через совокупность всех методов, приемов и инструментов по доведению товаров и услуг до конечного, розничного потребителя в целом во всём мире проходит сорок процентов товарооборота. Поэтому, если делать ставку только на производство, забыв о ритейле, то через короткое время окажется, что склады забиты – товар есть, но его движения нет. А что мы видим? Правительство все государственные программы, связанные с ритейлом, а в том числе с общепитом, и с другими проводящими сетями, не то что не развивает, наоборот, «режет»! Относится к нему, как к врагу в классовой борьбе, – заключает Юрий Михайличенко.
Предпринимателю по его запросу и устраивающим его критериям на виртуальной карте предлагается потенциальная модель бизнеса, которая, возможно, будет востребована с учётом сотен различных факторов, рассчитанных информационной системой. Франчайзеры туда встраивают каталог франшиз с ключевыми финансовыми показателями. Предприниматель может выбрать рекомендованную ему схему старт-апа или франшизу для открытия бизнеса
Тем не менее, в мае 2016 года Российская ассоциация франчайзинга подписала соглашение с Федеральной корпорацией по развитию малого и среднего предпринимательства. Это центральный орган в государстве, который отвечает за малое предпринимательство. Ему передали эти функции практически все министерства и ведомства. Среди прочих полезных инициатив этой корпорации можно выделить проект, получивший крылатое название «Маркетинговый навигатор», который в Крыму просто необходимо взять за основу развития МСП.
Суть проекта: предпринимателю по его запросу и устраивающим его критериям на виртуальной карте предлагается потенциальная модель бизнеса, которая, возможно, будет востребована с учётом сотен различных факторов, рассчитанных информационной системой. Франчайзеры туда встраивают каталог франшиз с ключевыми финансовыми показателями. Предприниматель может выбрать рекомендованную ему схему старт-апа или франшизу для открытия бизнеса. По оценкам РАФ, такой метод поиска модели развития бизнеса и наличие опытного партнёра при запуске предприятия будет востребованным и будет иметь массовый эффект.
На сегодняшний день самый удобный для клиента способ приобрести страховку — купить так называемый коробочный продукт. «Коробочное» страхование подразумевает страховой полис с фиксированной страховой суммой и набором рисков, который не требует заполнения заявлений и предоставления дополнительной информации об объекте страхования.
На сегодняшний день страховые компании предлагаю оформить «коробочное» страхование имущества, гражданской ответственности, от несчастных случаев и ряд других видов. Такой страховой продукт не требует затрат времени на оформлении. Его можно приобрести как через сайты страховщиков, так и в отделениях партнеров (сетевых магазинах, банках, у автодилеров). Но, как часто бывает, самый простой способ не всегда самый надежный. При выборе коробочного продукта очень важно знать, на каких условиях предлагается к заключению договор, иначе шаблонность «коробочного» страхования может повлечь за собой серьезные проблемы с выплатой при наступлении страхового случая. Рассмотрим основные нюансы, на которые стоит обратить внимание при выборе «коробочных» продуктов.
Унифицированные условия
Явным недостатком «коробочного» страхования является отсутствие индивидуального подхода при оценке степени риски. Это, безусловно, упрощает работу страховщиков и снижает административные расходы, но влечет за собой установление жестких рамок в определении объекта страхования или лица, принимаемого на страхование. И не каждый желающий приобрести такой полис подходит под эти условия. Как правило, при продаже «коробочного» продукта клиента не информируют о наличии подобных ограничений. Клиент узнает о них только при получении отказа в выплате. Первое, что нужно определить: подходите ли вы либо ваш объект страхования под условия договора.
По страхованию имущества (квартиры и загородные жилые дома) в рамках «коробочных» продуктов обычно указано ограничение по году постройки или возрасту здания (например, не ранее 1970 года постройки) и по материалу стен и перекрытий (стандартно не принимаются на страхование квартиры с деревянными или смешанными перекрытиями). Также по некоторым полисам страхования из списка объектов, принимаемых на страхование, может исключаться недвижимость, сданная в аренду или с неузаконенной перепланировкой.
При страховании гражданской ответственности следует учесть, что практически всеми «коробочными» продуктами предусмотрен отказ в выплате, если ущерб вызван проведением ремонтных работ.
При «коробочном» страховании от несчастных случаев необходимо обратить внимание на возрастные ограничения. Всегда включены ограничения по профессиональным видам деятельности, причем не всегда очевидно связанные с повышенной степенью риска. Есть ограничения по видам спорта: например, езда на мотоцикле, горнолыжный спорт и многие другие (в том числе занятие спортом на любительском уровне). Также во все полисы страхования от несчастных случаев включен перечень заболеваний, при наличии которых на момент заключения полиса человек не будет считаться застрахованным. Подобные исключения предусмотрены и в классическом страховании, но только в том случае, если страхователь не сообщил о них при оформлении договора. В противном случае будет увеличен тариф, и полис будет действовать.
Установленные страховые суммы
Еще одним важным недостатком экспресс-страхования являются фиксированные страховые суммы, которые зачастую несоразмерны страхуемым рискам и объектам страхования. В полисах коробочного страхования устанавливаются низкие страховые суммы, которые в случае убытка не оказывают клиенту значимой финансовой помощи. Тариф по «коробочным» продуктам зачастую выше, чем по индивидуальному страхованию. Поэтому многие страховщики в полисах указывают минимальную страховую сумму, чтобы снизить стоимость полиса и тем самым сделать этот продукт более привлекательным. Выбирая страховую сумму по имуществу ниже ее реальной рыночной стоимости, стоит учесть, что договором страхования может быть предусмотрено условие пропорциональной выплаты.
Принимая решение о приобретении «коробочного» страхования, необходимо исходить из соотношения «цена – качество». Так, страховая сумма при страховании имущества в идеале должна покрывать реально возможный ущерб или предоставить реальную финансовую поддержку в сложной ситуации. Иначе смысл страхования теряется. При страховании дачного дома целесообразно выбирать страховую сумму по конструктивным элементам, равную рыночной стоимости аналогичного дома. А при страховании квартиры, где риск полной конструктивной гибели невелик, лучше обратить внимание на установление достаточной страховой суммы по страхованию внутренней отделки. Важно обратить внимание на наличие франшизы, которая может значительно снизить и без того небольшую страховую сумму, установленную в полисе. Выбирая страховую сумму при страховании от несчастных случаев, необходимо оценить, какая сумма в случае наступления страхового события действительно даст вам финансовую защиту.
Оценивая установленные страховые суммы, следует обратить внимание на лимиты страховых выплат. Практически всегда лимиты по выплатам устанавливаются на движимое имущество (не более определенной суммы на одну единицу имущества). Поэтому в рамках «коробочного» продукта застраховать дорогостоящее движимое имущество невозможно, в отличие от страхования по описи в рамках классического страхования. Также всегда устанавливаются лимиты страховых выплат по элементам внутренней отделки (процент выплаты от общей страховой суммы по каждому элементу отделки), но подобная практика встречается и при индивидуальном страховании.
Сроки действия полиса
В отличие от классического страхования, в котором четко указаны даты начала и окончания периода страхования, в рамках коробочных продуктов сроки страхования могут быть «размыты». В самом простом варианте началом периода страхования является дата активации полиса через сайт страховщика или дата оплаты страхового взноса. Но также возможен вариант, когда в полисе указано, что страховая защита распространяется на события, произошедшие после определенного промежутка времени (7–15 дней) с момента оплаты или активации полиса. К слову, срок активации полиса также ограничен. Страхование может распространяться на события, наступившие в течение определенно оговоренного времени (например, 12 месяцев), но полисом может быть предусмотрено условие, что действие договора прекращается после наступления первого страхового события.
Чтобы ознакомиться со всеми условиями и нюансами «коробочного» полиса, перечисленными выше, необходимо проявить определенное упорство или стать обладателем такого полиса. При этом в случае, если вы обнаружили, что не подходите под условия страховой программы или прописанные условия не удовлетворяют вашим требованиям, отказаться от полиса и вернуть уплаченный страховой взнос практически невозможно. Если в условиях страхования не предусмотрен период, в течение которого можно вернуть страховой полис, в случае отказа от страхования по инициативе страхователя действует норма статьи 958 ГК РФ. Она позволяет не возвращать часть премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.
В целом «коробочные» продукты – вполне нормальный страховой инструмент для защиты своих интересов, который можно просто и быстро приобрести не выходя из дома. Главное – убедиться, что договор будет действовать в соответствии с ожиданиями.
При размещении «коробочных» продуктов на сайте Банки.ру к ним всегда будет прилагаться разработанное сотрудниками портала описание продукта с объективным изложением ключевых нюансов договора страхования.