Какие продукты при кредитовании

экономические науки

• Будагян Левон Эдикович, бакалавр, студент
• Харламова Екатерина Евгеньевна, кандидат наук, доцент, доцент
• Волгоградский государственный технический университет

• КРЕДИТНАЯ КАРТА
• КРЕДИТНЫЙ ПРОДУКТ
• ОВЕРДРАФТ
• ИПОТЕКА
• ИНВЕСТИЦИОННЫЙ КРЕДИТ
• АВТОКРЕДИТ

Актуальность данной темы обусловлена современным этапом развития сферы банковских услуг, протекающим в условиях обострения конкуренции и кризисных явлений на мировом денежно-финансовом рынке. Кредитный продукт коммерческого банка направлен на удовлетворение потребностей клиентов банка и на максимизацию прибыли банка. В данной статье приведены основные виды кредитных продуктов коммерческого банка.

Похожие материалы

• Методологические вопросы управления рисками
• Организация и исполнение бюджета Республики Башкортостан
• Деятельность ООО «Компания БКС» на фондовом рынке, а также финансово-экономический анализ компании
• Современное состояние банковского сектора РФ
• Применение государственно-частного партнерства в сфере ЖКХ: мировой опыт

Кредитные услуги — являются одними из наиболее важных услуг предоставляемых коммерческими банками. Кредитные продукты разрабатываемые коммерческими банками, с одной стороны должны учитывать необходимость поддержания своей ликвидности и поддержания уровня необходимой рентабельности капитала и активов коммерческого банка, а с другой стороны — показывают особенность кругооборота капитала во всех отраслях реального сектора экономики и необходимость в привлечении заёмных средств которая связана с кругооборотом капитала [1].

Кредитный процесс организовывается по принципу индивидуального обслуживания клиента с целью постоянного мониторинга финансово-хозяйственной деятельности клиента. Менеджеры отделов кредитования банков должны осознавать проблемы своих клиентов, а также хорошо разбираться в кредитных продуктах, которые должны быть ориентированы на конкретные требования конкретных клиентов, поэтому, при разработке набора кредитных продуктов и стратегии их продвижения, банком должны учитываться специфические потребности отдельных групп клиентов и индивидуальные потребности своих потенциальных заемщиков.

Объемы потребления кредитных продуктов со стороны предприятий и населения увеличиваются из года в год. Интерес к кредитованию со стороны организаций связан появлением возможности увеличения ресурсов и возможностью осуществления дорогостоящих инвестиций в производство. Кредитные продукты банков, ориентированные на юридических лиц, также являются одним из средств поддержки в функционировании малого и среднего бизнеса.

Привлекательность кредитных продуктов для граждан прежде всего связана с возможностью улучшения уровня жизни, приобретения желаемого имущества без необходимости многолетнего накопления средств.

На современном этапе развития банковской системы существует большое количество банковских продуктов как для юридических, так и для физических лиц. Для наглядности рассмотрим объёмы кредитования по кредитованию юридических и физических лиц. Динамика кредитования юридических и физических лиц за 2016-2018 рассмотрим в таблице 1.

Источник: авторская, по материалам [2]

Из таблицы 1 следует вывод о том, что в период с 2016 по 2018 год наблюдалась тенденция увеличения объёмов кредитования как юридических так и физических лиц. В общем объёме кредитования преобладает кредитование юридических лиц.

Виды кредитных продуктов для юридических и физических лиц рассмотрим в рисунке 1.

Рассмотрим виды кредитных продуктов для юридических лиц по подробнее:

• Овердрафт. Является одним из видов займов, выдается организациям в случае отсутствия денежных средств на расчётном счету для покрытия разрывов на основном счету. Размер лимита по овердрафту как правило зависит от среднемесячных оборотов по расчётному счету. После поступления средств на счёт происходит списание их в счёт погашения овердрафта;
• Целевой кредит. Обычно целевой кредит выдаётся для пополнения оборотных средств, для приобретения сырья и основных средств, вложение в строительство и научные разработки;
• Кредит без конкретного целевого назначения, суть данного кредитного продукта заключается в зачисление средств на счет юридического лица единой суммой;
• Кредитная линия. Юридическим лицам представляется возможность поэтапного использования заёмных средств в рамках определённого лимита. Выделяют два вида кредитной линии — возобновляемая и невозобновляемая. При первом типе будет установлен определенный лимит, в рамках которого можно погашать и снова брать необходимые средства, тем самым оптимизируя денежные потоки организации, а невозобновляемая кредитная линия даёт возможность в течении определенного времени получать по частям денежные средства в рамках определённого лимита, при этом, поэтапное погашение такого кредита не увеличивает объема доступных средств;
• Бизнес-ипотеку — представляет собой кредит для малого и среднего бизнеса под залог приобретаемой коммерческой недвижимости;
• Инвестиционный кредит, т.е. предоставление средств на реализацию определённого проекта, который связан с приобретением имущества и погашением кредита из прибыли, получаемой в результате осуществления данного проекта.

Далее рассмотрим кредитные продукты для физических лиц:

• Ипотечные кредиты. Является одним из самых востребованных кредитных продуктов, позволяет приобретать вторичное жильё, земельные участки для строительства, позволяет принимать участие в долевом строительстве. Является одним из самых долгосрочных кредитных продуктов, продолжительность может составлять несколько десятков лет.
• Кредитная карта. Один из самых распостранённых кредитных продуктов, позволяет своим держателям производить операции, которые производятся за счёт предоставленных кредитной организацией денежных средств в пределах определённого лимита [4].

В основном данные лимиты устанавливаются в соответствии с платёжеспособностью её держателя.

• Потребительское кредитование. В настоящее время данный вид кредитования осуществляется, за счёт услуг агентов (чаще всего это предприятия розничной торговли, которые позволяют своим клиентам получить кредитные средства на приобретение понравившегося товара непосредственно в магазине). Физические лица чаще всего пользуются данной услугой для приобретения мебели и крупной бытовой техники.
• Образовательный кредит. Один из наиболее перспективных видов кредитования. Чаще всего условия и процентная ставка по данному виду кредитования выгоднее чем по обычному потребительскому кредиту. Предоставление данного кредита проходит равными траншами перед началом каждого учебного семестра. На период обучения часто предоставляется отсрочка по уплате основной суммы долга[5].

Таким образом можно сделать вывод, что важность разработки новых кредитных продуктов коммерческого банка заключается в том, что при разработке новых кредитных продуктов создаётся конкурентное преимущество и укрепляется положение кредитной организации на рынке. Также немаловажным является то, что при создании новых кредитных продуктов удовлетворяются новые потребности клиентов.

Список литературы

1. Банковский менеджмент: учеб. пособие / С.П. Сазонов, В.А. Кабанов, Е.Е. Сидорова, И.А. Чеховская, О.А. Воротилова, О.В. Набатова; ВолгГТУ. — Волгоград, 2013. — 31 с.
2. Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации. — [Электронный ресурс]. — Режим доступа: https://www.cbr.ru/ (дата обращения: 15.03.2019)
3. Анализ банковского кредитования образовательной деятельности (Российский и зарубежный опыт)/ Чеховская И.А., Харламова Е.Е., Хуен Т.Т.В.; Экономика и предпринимательство. 2014. № 6 (47). С. 480-483.
4. Жуков, Е. Ф. Деньги. Кредит. Банки / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Л.Т. Литвиненко. — М.: Юнити-Дана, 2016. — 704 c.
5. Гродских В.С. Экономическая теория — СПб.: Питер, 2015. — 208 с.

Сравнение различных предложений от финансовых учреждений позволяет быстро найти кредитный продукт, который соответствует целям и возможностям заемщика. Из-за огромного количества вариантов заимствования на рынке образуется отличная конкурентная среда, которая в первую очередь выгодна потребителям. Прислушавшись к нескольким советам от экспертов, можно сэкономить время, нервные клетки и деньги, выбрав оптимальную программу кредитования.

Популярные кредитные продукты:

1. Быстрые займы.
2. Кредитные карты.
3. Обеспеченные займы.
4. Потребительские кредиты.
5. Целевые ссуды.
6. Товарные рассрочки.

У каждого кредитного продукта есть преимущества и недостатки. Некоторые займы идеально подходят, чтобы оплачивать товары и услуги, другие — предназначены исключительно для погашения непредвиденных затрат. Во избежание проблем с выполнением обязательств необходимо учитывать все особенности кредитных продуктов.

Быстрые займы

Срочное кредитование предполагает обращение в МФО. Займы подобного типа отличаются упрощенной схемой оформления без тщательной проверки сведений о клиенте. В итоге кредиторы сталкиваются с риском возникновения проблем на стадии погашения задолженности. Чтобы возместить убытки, МФО вынуждены ощутимо повышать ставки.

Нюансы быстрого кредитования:

• Высокие процентные ставки.
• Мизерные кредитные лимиты.
• Ограниченные сроки кредитования.
• Погашение задолженности одним платежом.
• Отсутствие обеспечения и страхования.
• Ежедневное начисление процентов.
• Возможность досрочного погашения.
• Отказ от проверки платежеспособности.

Экспресс-кредит можно получить в течение 30 минут. Для этого достаточно заполнить заявку и указать номер телефона. Кредиторы предлагают зачисление денег на карты, счета и электронные кошельки, однако при острой необходимости получить средства можно путем денежного перевода в одной из платежных систем.

Проценты по кредиту начисляются ежедневно. Реальная стоимость займа зависит исключительно от срока, в течение которого заемщик пользуется полученными деньгами. Если нужно сэкономить, придется внести средства в счет погашения до наступления крайней даты по договору. В случае просрочки МФО начисляет штрафы.

В каких случаях лучше обращаться за займом в микрокредитную организацию — узнайте подробнее

Кредитные карты

Кредитка — идеальный платежный инструмент для регулярного использования в целях осуществления разного рода операций, включая обмен валюты и безналичные расчеты. Кредитный лимит по карте восстанавливается, а на протяжении 20-60 дней действует беспроцентный период, предполагающий отсутствие платежей по займу.

Разновидности кредитных карт:

1. Виртуальные.
2. Классические.
3. Золотые.
4. Платиновые.
5. Привилегированные.
6. Кобрендинговые.

Обслуживанием карт на международном уровне занимаются крупнейшие транснациональные корпорации Visa и MasterCard. Каждый эмитент, который планирует предоставить клиентам возможность расплачиваться в любом уголке мира, обязан заключить партнерское соглашение с одной из этих платежных систем. Заемщик не заметит разницу между Visa и MasterCard, но некоторые схемы кэшбэка изредка лучше работают в той или иной системе.

Особенности использования карт:

• Восполняемый кредитный лимит.
• Льготный срок использования.
• Быстрое оформление (20-40 минут).
• Небольшой список требований к клиенту.
• Возможность повышения размера займа.
• Выгодные системы кэшбэка и бонусов.
• Срок действия — обычно не менее трех лет.
• Часто — бесплатный повторный выпуск пластика.

На оформление карты требуется не более 15 минут. Заявку, как и в случае с потребительскими займами, можно подать на сайте эмитента, но для получения пластикового носителя придется посетить отделение банка.

Кредитный лимит будет зависеть от пакета документов и репутации клиента. Со временем этот показатель можно существенно повысить, выполнив простейший набор требований от обслуживающей организации.

Кредитные карты позволят получить сравнительно небольшую сумму, которая превышает лимит по экспресс-займу. Использование программы лояльности и грейс-периода поможет сэкономить. В свою очередь регулярное применение платежного инструмента обеспечит существенное улучшение исходных условий кредитования.

Предлагаем Вашему вниманию 4 выгодные кредитные карты надежных банков:

Потребительские кредиты

Программы потребительского кредитования ориентированы на выдачу займов, которые позволяют клиентам удовлетворять текущие бытовые потребности. Как правило, эти ссуды используются для оплаты услуг и товаров первой необходимости. Чтобы получить деньги, заемщику следует обратиться в местный банк.

Разновидности потребительских кредитов:

1. Необеспеченные займы наличными на любые цели.
2. Обеспеченные нецелевые или целевые кредиты.
3. Рефинансирование действующих задолженностей.

Чем жестче условия скоринга, тем выгодней параметры кредитного продукта. Максимально снизить ставки в условиях повышения лимита средств или продленного срока действия сделки позволит обеспечение. Если заемщик откажется от страхования и предоставления справки о доходах с места работы, условия кредитования ощутимо ужесточатся.

Нюансы потребительского кредита:

• Приемлемые процентные ставки.
• Крупные лимиты средств.
• Срок кредитования до 10 лет.
• Добровольное страхование.
• Возможность отказа от обеспечения.
• Гибкие условия финансирования.

Предлагаем Вашему вниманию 4 надежных банка, в которых можно получить кредит без обеспечения на любые цели:

Одним из направлений потребительского кредитования является рефинансирование. Эта опция предполагает полный пересмотр исходных сделок с одновременно консолидацией задолженностей и пролонгацией сроков.

Для погашения полученных ранее кредитов заемщик заключает новую сделку с банком. Финансовое учреждение выдает определенную сумму средств, которую можно использовать для выполнения обязательств пред банками и МФО.

Обеспеченные займы

Кредиты обеспеченного типа предполагают использование залога или поручительства для повышения уровня доверия к потенциальному заемщику. Перед подачей заявок на получение подобного рода займов, необходимо в первую очередь изучить условия принудительного взыскания.

При стечении прописанных в договоре обстоятельств допускается возможность конфискации или продажи заложенного имущества. Если к сделке привлечен гарант, на его плечи кредитор возложит обязательства по погашению задолженности неплатежеспособного клиента.

Разновидности обеспеченных кредитов:

1. Под залог ликвидного имущества.
2. Под поручительство третьих лиц.
3. Под залог и поручительство.

Обеспеченные целевые ссуды отличаются крайне выгодными условиями кредитования. Тем не менее клиенты сталкиваются с дополнительными рисками. Чтобы избежать возможных проблем, необходимо четко следовать всем прописанным в договоре условиям. Например, погашать задолженность в указанные сроки.

Характеристики обеспеченных займов:

• Размер кредита обычно не превышает 80% от оценочной стоимости заложенного клиентом имущества.
• Залог может изыматься на временное хранение во избежание повреждения и действий злоумышленников.
• Кредитор выполняет проверку репутации и платежеспособности привлеченного к сделке поручителя.
• Веским основанием для принудительного взыскания являются систематические просроченные платежи.
• Проблемный заемщик обязан возместить поручителю любые убытки, связанные с погашением кредита.
• На заложенное имущество накладывается временное обременение (запрет на продажу, дарение и обмен).

Обеспеченные займы выдаются частными кредиторами, банками и ломбардами. Эта форма кредитов в основном предназначена для заключения долгосрочных соглашений, предполагающих ежемесячные выплаты.

Если заемщик допустит возникновение просроченных взносов, кредитор вправе требовать возмещение убытка. Привлечение поручителя предполагает передачу всех обязательств указанному в сделке гаранту. В свою очередь использование залога состоит из нескольких этапов. Сначала выполняется оценка имущества, затем следует арест и конфискация.

Изъятые активы направляются на реализацию путем выполнения открытого аукциона. Выручка используется для погашения задолженности, а оставшиеся денежные средства получает на руки проблемный должник.

Целевые ссуды

Кредиты можно оформить для удовлетворения конкретных целей. Речь обычно идет о долгосрочных ссудах, на оформление которых требуется не менее нескольких рабочих дней. Кредитор всегда следит за использованием денег. Порой средства даже не выдаются заемщику, а сразу же направляются указанному в документах получателю.

Разновидности целевых ссуд:

1. Ипотека на приобретение жилья.
2. Кредит на покупку автомобиля.
3. Студенческий кредит на обучение.
4. Медицинский кредит на лечение.
5. Туристический кредит на отдых.
6. Кредит на возведение недвижимости.

Обеспеченные сделки отличаются крайне выгодными условиями, так как получателем средств может быть партнер банка. В этом случае затраты существенно снижаются за счет дополнительных скидок и акций. Например, многие строительные компании во время сотрудничества с кредиторами предоставляют ипотеку по сниженной цене.

Особенности целевых ссуд:

• Крупные кредитные лимиты.
• Обязательное страхование.
• Непременное обеспечение.
• Низкие процентные ставки.
• Скидки, акции и бонусы.
• Долгосрочное сотрудничество.

Основным видом обеспеченных займов являются ипотечные кредиты на приобретение недвижимости. Вторым по популярности считаются ссуды для покупки автомобилей. Медицинские, студенческие и туристические кредиты востребованы за рубежом, а на отечественном рынке сильно уступают в спросе потребительским займам.

Товарная рассрочка

Если нужно купить конкретный товар в кредит, потенциальный заемщик может привлечь банк, однако самые выгодные условия финансирования предлагают торговые компании. Магазины разрабатывают линейки кредитных программ, основанных на беспроцентной рассрочке.

Подать заявку и подписать договор можно прямиком в торговом зале, поэтому подобные финансовые продукты носят название POS-займов (от point of sale — место продажи). Спросом пользуются также карты рассрочки, обладающие всеми положительными чертами кредиток.

Разновидности товарных кредитов:

1. Карта рассрочки.
2. POS-кредит на месте продаж.
3. Рассрочка на товары и услуги.

Каждый вариант товарного кредитования имеет свои плюсы и минусы. Однако в отличие от банковских займов эти формы финансирования обычно предполагают минимальные затраты и беспроцентные периоды до трех лет.

Характеристики товарной рассрочки:

• Оформление займа на сайте торговца.
• Срок действия сделки не более 3 лет.
• Приобретение товаров в магазинах.
• Зачисление средств на счет продавца.
• Небольшой список требований к клиенту.
• Выгодные расценки, комиссии и ставки.
• Обязательное страхование имущества.
• Высокая вероятность первоначального взноса.

Сделка оформляется в режиме реального времени. Оплату можно совершить через банк. Служба доставка будет использоваться сторонами не только для получения заказанного товара, но и в целях обмена документами.

Схема получения приобретенного взаймы товара:

1. Клиент заполняет и отправляет заявку.
2. Запрос рассматривается и одобряется кредитором.
3. Сторонами согласовываются условия сделки.
4. Оформляется покупка указанного товара.
5. Посылка отправляется клиенту.
6. При получении покупки заемщик подписывает договор.

Банк в случае товарного кредитования берет на себя роль посредника, влияние которого повышается, если речь заходит об эмиссии карт рассрочки. Этот платежный инструмент позволяет получить товар в кредит под 0% на небольшой срок до 12 месяцев. Тем не менее на практике льготный период длится около полугода.

Чтобы выбрать отличное предложение для кредитования, необходимо шаг за шагом сравнить несколько займов, уделив внимание преимуществам и недостаткам каждого из финансовых продуктов. Руководство по сравнению кредитов и организаций, предоставляющих деньги взаймы, предполагает изучение программ заимствования с последующим подбором условий, которые соответствуют индивидуальным потребностям будущего клиента.

Страхование потребительских кредитов является неизбежным спутником подобного рода соглашений. Что представляет собой договор страхования? Что нужно для заключения страхового договора? Узнайте в нашем следующем тематическом материале.

Вас также может заинтересовать: