Какие банковские продукты существуют

Какие банковские продукты существуют
Жизнь с каждым годом становится все более динамичной, актуальность финансовых вопросов растет. Нам почти ежедневно приходится решать задачи денежного характера, и в большинстве случаев, при помощи банков. Как показывает практика, клиенты этих финансовых учреждений в последнее время значительно помолодели, а линейка банковских продуктов и услуг существенно расширилась.

Понятие банковского продукта и услуги

В связи с отсутствием единой точки зрения по поводу трактования этих терминов, международная практика не разграничивает понятия банковского продукта и банковской услуги. Оба значения имеют единую основу, поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их отождествляют не всегда.
Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт» входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты различных видов и др. Под термином «банковские услуги» скрываются операции по обслуживанию клиентов.

Особенности банковских продуктов

Банковский продукт – довольно объемное понятие, включающее в себя комплекс услуг и операций банка, которые должны удовлетворить потребности клиента. Он характеризуется нематериальностью и денежностью. Помимо этого он:

не подвержен амортизации;
облечен в договорную форму;
ограничен временными рамками;
не имеет возможности патентной защиты;
не зависит от банковского или иного законодательства;
быстро перенимается другими финансово-кредитными организациями.

Классификация банковских продуктов

Банковский продукт предусматривает создание средств платежа и предоставление услуг. Платежные средства формируются на макроуровне, т. е. на уровне экономики в целом. А вторая составная часть банковского продукта – это различные услуги. В зависимости от используемых критериев классификации они бывают:

специфическими или неспецифическими (в соответствии с особенностями банковской деятельности);
предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в зависимости от субъектов получения услуг);
активного или пассивного характера (в соответствии с тем, как формируются и размещаются ресурсы банка);
платными или бесплатными (в зависимости от расчета за предоставление);
чистыми или связанными с движением материального продукта.

Согласно другой классификации, банковские услуги делятся на 4 вида:

текущие – позволяющие клиенту добиться намеченных планов в обозримом будущем;
оперативные – дающие возможность клиенту справиться с незапланированными трудностями;
стратегические – позволяющие клиенту достичь масштабных перемен в деятельности, изменить образ жизни;
специальные – направленные на оказание профессиональной помощи в непредвиденных, кризисных ситуациях.

Основные виды банковских услуги и продуктов

Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов – не только традиционных, но и появившихся совсем недавно.

Операции с валютой – покупка и продажа различных валют, а также операции по обмену валют (как правило, осуществляются крупными банками).

Кредиты ФЛ и представителям бизнеса – предоставление средств на условиях платности, срочности и возвратности. В зависимости от целей выдачи капитала выделяют кредиты:

на приобретение транспорта;
на рефинансирование;
на развитие бизнеса;
потребительские;
ипотечные.

Пластиковые карты (дебетовые или кредитные) – банковский продукт, который эмитируется с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, а также для снятия наличных денег и перевода средств другим пользователям.

Расчетно-кассовые операции – совокупность операций по обслуживанию клиентов (обслуживание ЮЛ, переводы, обмен валют, инкассация).

Депозиты (банковские вклады) – помещение денежных ресурсов на хранение в банк с целью обеспечения их сохранности и защиты от инфляции. За пользование средствами учреждение выплачивает клиенту определенный доход.

Лизинговые операции – вид инвестиционной деятельности, в основе лежит которой сдача в аренду имущества длительного пользования.

Хранение ценностей – услуга, предусматривающая передачу клиентом банку ценного имущества за определенную плату на временное сбережение.

Интернет-банкинг – это современная банковская услуга, позволяющая управлять своими счетами в дистанционном режиме, с возможностью выхода в интернет в любое время суток, из любого региона проживания.

Консультационные услуги – разъяснение различных вопросов финансового характера, ведение бухгалтерского учета и подготовка налоговых деклараций.

Брокерские услуги по операциям, связанным с обращением ценных бумаг – комплекс посреднических услуг, благодаря которому клиенты банка получают возможность приобретать акции, облигации и другие ценные бумаги без участия брокера.
Какие бывают банковские продукты? Их перечень можно продолжить, но далеко не все из них используются в повседневной деятельности обычных финансовых учреждений. Многие банки специализируются на оказании узкого спектра услуг. Однако грань между традиционными и нетрадиционными продуктами все больше стирается, и возможно, в скором времени универсальных банков станет намного больше.

Источник

Банковские услуги играют важную роль в кредитно-финансовой системе государства. Благодаря этому, осуществляется рациональное перемещение денежных средств. Данный сервис включает в себя различные финансовые операции – применительно как к банковским активам, так и к пассивам.

Виды банковских услуг
Оказание банковских услуг
Оплата банковских услуг
Услуги банковской системы
Электронные банковские услуги
Общая характеристика банковских услуг
Сущность банковской услуги
Рынок банковских услуг
Расчетно-кассовое обслуживание
Страхование залогового имущества
Валютные операции
Инкассация
Депозиты

Виды банковских услуг

У каждого кредитно-финансового учреждения существует свой перечень оказываемых услуг. Однако в общем плане существует несколько основных групп банковского сервиса:

депозитные операции. Они представляют собой клиентский вклад, на который зачисляются проценты;
кредитные операции. Они включают в себя выдачу ссуд клиентам и получение за это дохода банком;
расчетные операции. К ним относятся действия по открытию счетов, с которых осуществляется выплата заработной платы, а также перечисление различных налогов. Кроме того, предусмотрены и другие виды услуг, входящие в данную группу.

Оказание банковских услуг

Благодаря тому, что кредитно-финансовые учреждения осуществляют свой банковский сервис – компании различной формы собственности, а также физические лица могут эффективно использовать возможности распоряжения принадлежащими им денежными средствами. В частности, выдача ипотеки позволяет гражданам приобретать квартиры, а также индивидуальные коттеджи. Получение автокредитов дает возможность заемщикам покупать нужные им транспортные средства. Потребительские кредиты помогают решать неотложные проблемы. Ссуды коммерческим организациям способствуют развитию бизнеса.

Оплата банковских услуг

За выполнение различных кредитно-финансовых действий и оказание банковских услуг взимается оплата согласно установленным тарифам. Оплата такого сервиса необходима для эффективного функционирования всей банковской системы. Помимо процентной формы, существует ряд фиксированных видов оплаты услуг кредитно-финансовых организаций. Практика показывает, что комплексное осуществление текущих расчетов способствует успешной деятельности организаций различной формы собственности, а также производственных предприятий. Все это связано с системой оплаты банковских услуг.

Услуги банковской системы

Современная экономика является своеобразной и весьма сложной системой. Каждая ее часть имеет взаимосвязь с другими аналогичными составляющими. Банковская система занимает особое место в общей экономической структуре. Услуги, которые оказывают кредитные организации, играют важную роль в нормальном функционировании огромного количества коммерческих компаний, промышленных предприятий и других субъектов отечественной экономики. Благодаря сервису, предоставляемому участниками банковской системы, регулируются инфляционные процессы. Кроме того, осуществляется деятельность по контролю платежного баланса.

Электронные банковские услуги

В последние два десятилетия произошли значительные изменения в мировой экономической системе. Это существенно сказалось на банковском секторе каждой из стран. В России за этот период времени большую популярность приобрели электронные банковские услуги. Это позволяет кредитным организациям максимально эффективно осуществлять обслуживание юридических лиц. Кроме того, развиваются электронные формы банковского сервиса, предназначенные для физических лиц. На базе инновационных технологий возросла роль информационных ресурсов. Все это способствует тому, что клиенты кредитных учреждений имеют возможность пользоваться электронным банковским сервисом в полном объеме.

Общая характеристика банковских услуг

Совокупность операций, направленная на полное удовлетворение запросов клиента –общая характеристика банковских услуг. Банковская услуга обладает характеристиками: неосязаемость, несохраняемость, абстрактность. Помощь банка всегда неотделима от квалифицированных сотрудников, уровень качества услуг непостоянен.

Несохраняемость объясняется постоянными изменениями уровня спроса и предложения. Неосязаемость означает невозможность увидеть и ощутить услугу до момента получения результатов исполнения. Борьба с непостоянством качества производится путем поднятия квалификации персонала.

Сущность банковской услуги

Сущность банковской услуги заключается в совершении действий, нацеленных на удовлетворение общественных потребностей, получении максимально доступной прибыли. Услуги обладают свойством самоувеличивающейся стоимости. Каждое действие банка способствует получению прибыли, увеличению стоимости для принятия участия в обороте.

Объект банковских услуг – капитал. Действия всегда направлены на оборот денежных средств в различных формах, качествах. Услугой называются активные и пассивные операции.

Рынок банковских услуг

Рынок банковских услуг формируется конкурентными предложениями разных организаций банковской системы и спросом клиентов. ЦБ РФ, коммерческие банки и кредитные организации формируют предложение. Цель существования рынка – удовлетворение потребности в услугах, включающих оборот, хранение денег и кредитование.

Банк России осуществляет регуляцию рынка косвенным участием и путем издания нормативных актов. Коммерческие банки предоставляют услуги юридическим и физическим лицам в наибольшем спектре. Кредитные организации оказывают неполный выбор услуг, следовательно, играют меньшую роль в образовании предложения.

Расчетно-кассовое обслуживание

Основной деятельностью банков является рассчетно-кассовое обслуживание (РКО) индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. РКО – портфель услуг по перемещению, хранению, регистрации движения денег. Расчетное и кассовое обслуживание может осуществляться по отдельности или комплексно.

К расчетным операциям относят переводы денег, списание средств, обслуживание систем удаленного доступа. Кассовое обслуживание – прием и выдача наличных денег, прием наличных платежей, размен денег, обмен непригодных банкнот. Также к рассчетно-кассовому обслуживанию относят предоставление выписок, выдачу справок, предоставление отчетных документов.

Страхование залогового имущества

Банки осуществляют страхование залогового имущества – процедуру, неотделимую от выдачи крупных кредитов. Страхование необходимо на случаи возможного повреждения или уничтожения имущественной ценности. Оплату услуг на себя берет заемщик, задача банка – предложить наиболее выгодные условия.

Страхование производится по нескольким схемам. Варианты отличаются ролями банка и клиента, которые выступают выгодоприобретателями и страхователями. Выплатить премию может банк, но стоимость страховки будет включена в оплату кредита.

Валютные операции

Валютные операции (ВО) – действия, связанные с передачей права собственности на валюту, использованием иностранных денежных единиц, осуществлением денежных переводов. Чаще под понятием ВО подразумевают ввоз и обмен иностранной валюты. Услуги предоставляются ЦБ РФ и коммерческими банками.

Операции с валютой разделяют на операции движения капитала и текущие. Текущие связаны с оборотом валюты, товаров, услуг, переводом средств по стране и за ее пределами. ВО с капиталом включают инвестирование, кредитование, привлечение средств.

Инкассация

Транспортировкой денежных средств, драгоценных металлов, ценных бумаг, важных документов занимается инкассаторская служба. Инкассация позволяет минимизировать риск утери перевозимого груза. Служба инкассации должна иметь лицензию на проведение банковских операций.

Отдел доставки ценных грузов – структурное подразделение приватной охранной службы. В состав входит начальник подразделения, бригадиры, инкассаторы-водители и сборщики. Инкассаторские службы разрабатывают многоуровневую защиту от грабителей.

Депозиты

Банковские депозиты – денежные ценности, отдающиеся на хранение в банк с дальнейшей возможностью получать проценты. Банки заинтересованы в получении вкладов. Депозитные средства расформировываются банками для предоставления кредитов, увеличения собственного капитала, вложения в фонды резервов, ценные бумаги, валюту.

Депозиты разделяют на 2 вида: до востребования и срочные. Срочные вклады дают более высокий процент, но вложенные деньги можно получить только после оговоренной в договоре даты. Депозит до востребования обкладывается меньшим процентом, определенную часть вложения можно снять в любое время.

Совет от Сравни.ру: банковские услуги способствуют обеспечению экономического роста. В современных условиях они служат целям эффективного ведения деятельности всеми субъектами основных секторов отечественной экономики.

Источник

21 января Visa объявила о расширении собственного сервиса по безналичному переводу на счета различных банков. таким образом, заявив о себе как о прямом конкуренте системы быстрых платежей (СБП) от Центробанка. Однако условия, которые предоставляют Visa и СБП различаются. Возможна ли конкуренция между этими двумя системами и какую выберет Сбербанк вы узнаете после прочтения этой статьи.

Банковская карта является универсальным платежным инструментом, который успешно заменяет наличные расчеты по всему миру. Тем не менее, в России есть граждане, которые на сегодняшний день не имеют банковские карты и не планируют их оформлять. Мы собрали экспертные мнения, кто эти люди, в каких регионах проживают, какая тенденция распространения безналичных расчетов на ближайшие годы.

Банки выдают кредиты все более неохотно. По данным Национального бюро кредитный историй, доля одобренных кредитных заявок снизилась до минимума за два последних года. В прошлом году российские банковские организации одобрили всего 37% от общего количества поданных клиентами заявок. Основные причины – действия Центробанка по снижению закредитованности населения, плюс уменьшение доходов российских граждан. В результате постепенно растет популярность альтернативных источников финансирования, включая теневой сектор.

Лизинг – это один из видов аренды, который пришел в Россию с запада. При совершении сделки имущество передается во временное пользование по договору лизинга, с правом дальнейшего выкупа. Доля лизинга на рынке финансовых услуг с каждым годом увеличивается: компании ориентированы на представителей малого и среднего бизнеса, которые приобретают транспорт и технику для ведения предпринимательской деятельности.

За покупки всегда приятно получать бонусы, но особенно такая возможность нравится любителям путешествовать – за свои покупки и поездки они могут накапливать бонусные мили. Одна из самых известных программ – Аэрофлот-Бонус – позволяет копить мили клиентам нескольких банков с помощью кобрендовых карт. Мы разобрались, какие условия предлагают разные банки и рассказываем об этом вам.

Обычные клиенты, которые оформляют карты, кредиты или вклады в ВТБ, обслуживаются по пакету «Базовый». Но при желании можно оплатить пакет «Привилегия» стоимостью в 5000 рублей в месяц. Мы разобрались, какие выгоды дает такой пакет и как его можно получить бесплатно.

«Золотые» карты банки предлагают своим самым приоритетным клиентам. Как получить такую VIP-карту? Какие преимущества дает карта GOLD? Какие условия предлагают своим клиентам различные банки? Ответы на эти, и многие другие вопросы, мы дадим в этой статье, посвященной банковским картам «золотого» уровня.

Хранение драгоценностей, финансов, важных документов и акций в домашних условиях сегодня считается опасным, так как участились случаи воровства. Поэтому многие для хранения ценностей выбирают банковские ячейки. Они расположены в депозитарии банка, и имеют несколько уровней защиты.

Процедура рефинансирования стала пользоваться большой популярностью, когда Центробанк начал снижать процентные ставки. Сейчас ипотеку можно получить и под 9% годовых, хотя 3-4 года назад о такой ставке можно было лишь мечтать. Разные банки предлагают свои условия рефинансирования, которые мы подробно разберем.

Тинькофф банк предлагает кредиты всем слоям населения в режиме реального времени. Поскольку финансовая компания предлагает только дистанционное обслуживание следует знать все способы получения информации о сумме долга. Существует много бесплатных вариантов, о которых вы узнаете после прочтения статьи.

Каждый гражданин Российской Федерации может открыть счет в Европейском банке. При этом необязательно быть индивидуальным предпринимателем или директором крупной фирмы. Открытие счета это не быстрая и сложная процедура, к которой следует подойти внимательно. Открывая счет, следует учитывать некоторые нюансы, которые помогут избежать несколько ошибок.

Тем, кто отправляется в Казахстан или Белоруссию, следует первым делом озаботиться о своем финансовом обеспечении. Иначе говоря, какие банковские карты взять с собой, чтобы не испытывать трудностей, находясь вне страны.

Несмотря на то, что сегодня без труда можно оплатить товары и услуги картой, возникает потребность в получение наличных. Для этого нужно вставить карту в банкомат и запросить нужную сумму. При этом важно помнить, что за совершение операции через банкомат стороннего банка вам потребуется заплатить комиссию. Рассмотрим, как рассчитывается комиссия и стоит ли снимать средства за пределами России.

Расчетный счет – это учетная запись в банке, которая предназначена для хранения денег и размещения их с целью получения прибыли. Открыть счет можно в офисе или онлайн, если банк предлагает такую возможность. При открытии следует обратить внимание на нюансы по обслуживанию.

Как и в социальной жизни общества, в финансовой сфере так же имеется классовое расслоение. Такая модель была, есть и будет существовать всегда. Банки так же разделяют своих клиентов по сегментам потребления банковских продуктов. Массовый сегмент занимает примерно 75 — 80% общей клиентской базы. Остальное же приходится на премиальное и ВИП-обслуживание.

Открывать валютные счета в Сбербанке могут физические и юридические лица, индивидуальные предприниматели. Частные клиенты смогут открыть счет в сервисе «Сбербанк онлайн», не посещая отделение банка. Юридические лица, являющиеся пользователями сервиса «Сбербанк бизнес онлайн», также смогут открыть счет дистанционно.

В статье рассматривается онлайн-способ оформления кредита в банке Хоум Кредит. Как подать заявку, и каким требованиям должен соответствовать заемщик. Условия и тарифы, предоставляемые по различным кредитным программам. Варианты получения одобренного наличного займа. Как вносить очередные платежи.

Согласно статистическим данным, каждый третий гражданин РФ хоть раз в жизни оформлял ссуду в банковском учреждении. Это обусловлено тем, что потребности потребителей растут, в отличие от их заработка. Сегодня гораздо выгоднее приобретать товары в кредит или оформлять займы на личные цели, нежели сразу отдавать всю стоимость товара. Именно по этой причине Банк Хоум Кредит предлагает своим клиентам различные кредитные программы. Они отличаются условиями предоставления. Давайте рассмотрим их более подробно.

В статье подробно рассмотрены способы распечатки электронного чека из Сбербанк-онлайн на компьютере, через мобильное приложение или банковский терминал. Как сделать это сразу после совершения транзакции или спустя некоторое время.

Статья посвящена аспектам, относительно возможности списания кредитного долга: что подразумевается под сроком давности и как он исчисляется, возможные способы списания, действия финансовой организации по отношению к должнику.

Личный кабинет дает массу возможностей держателю пластиковой карты. С его помощью можно не только оплачивать различные услуги, но также совершать денежные переводы и открывать вклады, а также подавать заявку на кредит или ипотеку. Прежде чем войти в личный кабинет, необходимо получить идентификатор пользователя, а как это можно сделать рассказано ниже.

Услуга СМС-оповещения предлагается к подключению всем, кто получает пластиковую карту в Сбербанке. Это не только удобно, но и практично. При желании отключить данную функцию, можно воспользоваться одним из рассмотренных в статье способов: банкомат, Сбербанк-онлайн, СМС-сообщение, посещение банковского отделения, звонок в контактный центр.

В мире электронного прогресса каждый уважающий себя, даже самый маленький, магазин принимает к оплате банковские карты. У обычного населения такой расчет представляет собой оплату товаров и услуг путем списания денег с виртуального банковского счета. А точнее, карточного счета – ведь расплачивается покупатель именно пластиковой картой.

Для решения различных вопросов клиенты банков ранее должны были прийти в отделение. Также можно было позвонить по телефону горячей линии. Хочется отметить, что решение вопросов таким способом занимало немало времени. Теперь все иначе.

Источник