На каких продуктах зарабатывают банки
Ни для кого не секрет, что в настоящее время существует огромное количество банков и, кроме того, с каждым годом, а то и месяцем, их становится все больше. В данной статье мы хотим поговорить именно о коммерческих банках.
Как многие знают, коммерческие учреждения – это такие, которые получают прибыль, совершая различные действия и операции. Мы поговорим о том, каким образом банки получают прибыль и в каких суммах? В народе принято считать, что банковские учреждения с легкостью делают деньги из всего, в том числе, и из воздуха. А так ли этом на самом деле, мы с Вами сейчас и разберемся.
Фото: pixabay.com
Круговорот денег и как он работает
Думаем, каждый житель Российской Федерации, да и мира в целом, слышал о существовании Центрального Банка. Сразу хотим отметить, что такое учреждение существует в каждой стране, а основная его задача – регулировать работу всех коммерческих банков. Таким образом, можно с уверенностью заявить, что ЦБ – это один из тех банков, которые не делают прибыль, а лишь руководят «подчиненными». Однако, при всем при этом, денежная система устанавливается и запускается именно этим учреждением, когда коммерческие банки, в свою очередь, имеют полное право заработать, выполняя ту или иную задачу. О том, как и где зарабатывают банки, мы поговорим немного позже, а сейчас хотелось бы немного отойти от темы и поговорить о Центральном Банке Англии.
Как многие знают, данное учреждение является одним из самых древних банков в мире. ЦБ Англии был создан еще в далеком двенадцатом веке, а это означает, что именно он является прародителем всех современных Центральных Банков. Но не будем далеко уходить от темы и поговорим, как работники данного банка рассказали, что коммерческие банки умеют создавать деньги из ничего. Еще четыре года назад, то есть, в 2014 году, ЦБ заявил о том, что новые деньги создаются коммерческими банками сразу после того, как какой-либо человек взял кредит. И это не удивительно, ведь банк с этой суммы получит сверхприбыль в виде процентов, начисляемых на остаток или на всю сумму целиком.
Фото: cv.wikipedia.org
Депозит – хороший способ легкого заработка
Вот мы и подобрались к основной теме разговора, а это означает лишь одно: пришло время разобраться, как банки получают прибыль. Для того, чтобы это понять даже людям, которые не разбираются в данном вопросе, мы будем расписывать все достаточно просто. Итак, депозит. Это слово, думаем, слышали многие. А некоторые из Вас, дорогие наши читатели, имеют в своем распоряжении депозитный счет в каком-либо банке. Что же это такое?
Депозит – это банковский вклад, а именно – деньги, которые Вы вносите на счет с целью хранения и накопления.
То есть, если Вы не умеете обращаться с деньгами и хотите накопить какую-либо сумму, проще это сделать, открыв депозитный счет в банке. Кроме того, Ваши средства будут регулярно увеличиваться, так как банковские учреждения ставят некий годовой процент. Таким образом, Вы даже можете получать, хоть и небольшой, но пассивный доход.
Для чего банкам нужны депозитные счета? Внося деньги на такой счет, Вы их просто-напросто передаете банку в полное распоряжение. То есть, кредитор может с легкостью пользоваться Вашими средствами до тех пор, пока Вы не потребуете закрыть депозитный счет? А для чего же банку Ваши накопления? Все дело в том, что те мизерные проценты, которые капают на Ваш депозитный счет – это капля в море по сравнению с теми, что начисляют банки за выдачу кредита. А для того, чтобы у кредиторов был резервный запас денег, они позволяют людям открывать различные счета. Разумеется, всю сумму вклада банк не забирает, так как это будет просто-напросто нерационально. Однако, он откладывает некий процент и спокойно пользуется этими средствами, пока депозитный счет функционирует.
Может ли банк лишиться денег и остаться в минусе в данном случае? Разумеется, определенный риск присутствует, но уверяем Вас, дорогие наши читатели, что банковские учреждения всегда возьмут свое и немного сверху.
Риск заключается лишь в том, что в любой момент люди могут потребовать закрыть депозитный счет и вернуть их деньги. Конечно, если так сделает лишь сотня клиентов, ничего страшного не случится, а если депозитные счета закроют сразу миллионы жителей страны, тогда банку придется не сладко. Но, к счастью, все эти ситуации уже были предусмотрены и банки действуют согласно той системе, которая их ни разу не подводила. Но даже в том случае, если депозитных счетов будет более чем достаточно, банковские учреждения продолжат открывать их любому желающему, так как, чем больше клиентов – тем меньше вероятность того, что случится непредвиденная ситуация и большее количество счетов едино разово закроются.
Где банк берет деньги, чтобы закрыть какой-либо счет? Если Вы внимательно читали все, что написано выше, Вы, наверняка, помните, что банки откладывают некий процент с Ваших счетов в резерв. А что же будет в том случае, если Вы потребуете закрыть депозит? Вернут ли Вам все деньги или же придется ждать какой-то период, чтобы заполучить не только вклад, но и проценты по нему? Разумеется, деньги будут выплачены сразу и полном объеме. А деньги, которые выплачивают Вам, берутся с депозитных счетов других клиентов, и так далее.
Фото: pixnio.com
Большая прибыль – большая ответственность
Теперь, когда Вы знаете, что депозитные счета – это хороший способ заработка не только для клиентов, но и для банков, пора поговорить о том, каким образом вторые получают прибыль. Существуют ли еще какие-либо способы, благодаря которым банковские учреждения зарабатывают деньги? Да, конечно!
Недавно мы рассмотрели один из самых прибыльных, для банков, источников дохода. Сейчас же мы поговорим о второстепенных, которые приносят не так много денег, но все же, помогают банкам существовать по сей день. В этот список попали пени, начисляемые на непогашенные суммы, а также штрафы, комиссии и неустойки. Все это является стабильным и весьма неплохим способом заработка для банков.
Первое, о чем хотелось бы поговорить – это комиссия. Ни для кого не секрет, что банки снимают с людей комиссию за те или иные действия.
Такой вариант заработка банков можно назвать беспроигрышным, так как они все равно возьмут свое, в том или ином случае. Так, например, если у Вас есть кредитная карта и Вы решили снять наличные, Вам придется заплатить комиссию. Кроме того, если Вы соберетесь перевести деньги с карты на карту, Вам также нужно будет перечислить некий процент в казну банка. Да даже в том случае, если Вы пользуетесь исключительно дебетовой картой, банки все равно получают прибыль, так как Вы ежемесячно, или ежегодно платите на пользование куском пластика.
А теперь хотелось бы уделить немного времени отдельно виду комиссии – на выдачу кредита. Дело в том, что еще до недавних пор о такое комиссии никто и не слышал. Однако, год назад правительством была принята поправка в Федеральный Закон, обязующая каждого гражданина возвращать не только сумму займа, но и проценты за весь период пользования, а также «иные» платежи. А это означает, что каждый коммерческий банк теперь имеет полное право установить такую комиссию, которую ему вздумается, но, конечно, в пределах разумного.
И, разумеется, не стоит забывать о том, что многие люди, взявшие кредит «не по карману», часто допускают просрочки. А это означает, что таким заемщикам приходится платить пени и различные штрафы, помимо самой выплаты по кредиту. И, конечно же, банкам это только на руку, так как отсюда идет дополнительная прибыль, причем стабильная и высокая.
Фото: publicdomainpictures.net
Покупка и продажа валюты – еще один способ заработка
Произнося слово «банк», на ум сразу приходит пункт обмена валюты. И это не удивительно, ведь одна из основных видов деятельности банков – покупка и продажа валюты. И именно этот вид деятельности предполагает стабильный и высокий доход. Все дело в том, что банковские учреждения настолько хорошо устроились, что могут извлекать выгоду из всего. Конечно, быть может, в этом плане сыграли связи, благодаря которым многие банки закупают валюту в больших размерах по приемлемым ценам, а, может и другие факторы.
Думаем, мы никого не удивим, если скажем, что одними из самых востребованных валют на сегодняшний день являются евро и доллар. Именно эту валюту многие покупают, когда отправляются заграницу. «Но почему нельзя купить местные деньги по прилету в место назначения», — спросите вы? А все потому, что там это обойдется гораздо дороже. Но каким образом банк зарабатывает на все этом деле? Все очень просто – разница между «покупкой» и «продажей» — это и есть принцип заработка. Когда банки закупают валюту в больших объемах, они ищут самый выгодный курс, а потом просто-напросто перепродают ее по более высоким расценкам. И даже в том случае, если разница будет минимальной, банк останется в большом плюсе.
Помимо всего перечисленного, банки стараются увеличить свои доходы с помощью, например, брокерских счетов. Выступая посредником в различных брокерских операциях, банковские организации получают свою прибыль в любом случае. Даже если клиент останется в убытке, банки все равно получат то, что им полагается. Также некоторые банки предпочитают вести дела с драгоценными камнями. Однако, насколько нам известно, таких организаций очень и очень мало. А все потом, что доход от такого рода деятельности, в сравнении с другими, оставляет желать лучшего. Именно поэтому большинство крупных организаций просто-напросто не задумываются о получении лицензии на осуществление таких операций.
Фото: pixabay.com
Наиболее рискованные и наименее популярные способы заработка
Вы уже, наверняка, поняли, что банковские организации стараются заработать на всем и сразу. На самое же деле, все обстоит даже хуже, чем Вы можете себе представить, так как банки иногда бывают настолько жадными, что совершают различные ошибки. Так, например, многие учреждения занимаются факторингом. Если говорить понятным языком, то факторинг – это посредничество. Таким образом, банки перекупают чужие задолженности и невыплаты по товарам, работам и услугам. Такой способ заработка является довольно рискованным, так как банк может не получить прибыль и остаться в убытке, в случае неуплаты.
А теперь, когда мы подошли к завершению, хотелось бы рассказать о последнем способе получения прибыли, который не пользуется особой популярностью в Российской Федерации, — лизинг.
Многие уже слышали это слово, но не придавали ему никакого значения. Итак, что же это такое? Лизинг – это некая форма кредита, предоставляемая исключительно владельцам фирм и организаций, а также индивидуальным предпринимателям. Для второй стороны, то есть, заемщиков, данная форма кредитования является более выгодной, нежели сам кредит. Однако, большинство российских банков до сих пор не перешли на данную систему и предпочитают зарабатывать «по-старинке».
Фото: thebluediamondgallery.com
Банки-гиганты
В завершении хотелось бы уделить немного времени статистике и предоставить Вам возможность понять, насколько богаты некоторые банковские учреждения. Согласно официальной информации, первой место по прибыли среди всех коммерческих банков в Российской Федерации занимает «Сбербанк». Прибыль его составила более шестисот миллиардов рублей в месяц. Таким образом, если перевести приблизительную сумму в иностранную валюту, получится около десяти с половиной миллиардов долларов. Для того, чтобы понять, насколько это много, стоит лишь сказать, что у второго места – «ВТБ-Банка» ежемесячная прибыль равна двум миллиардам долларов. А у нашумевшего банка – «Тинькофф» прибыль за ноябрь сего года составила лишь 216 157 530 долларов. Думаем, каждый читатель согласится, что в сравнении с первым местом, эта сумма кажется просто мизерной.
Но напомним, что данная информация по доходам банков находится в открытом доступе и является официальной, а это означает, что прибыль и доходы каждого учреждения не окончательные. Не мудрено, если окажется, что реальный заработок «Сбербанка» превысит названную сумму в два, а то и три раза.
Банки – это предприятия: им нужно зарабатывать деньги, и они делают это разными способами. На чем же они зарабатывают?
Коммерческие и розничные банки привлекают средства, одалживая деньги под более высокую процентную ставку, чем они заимствуют. Эти деньги заимствованы у других банков или у клиентов, которые вносят в них деньги. Они также взимают с клиентов плату за услуги, связанные с управлением их счетами, и зарабатывают деньги на банковских счетах, взимаемых с овердрафтов, превышающих согласованные лимиты.
Инвестиционные банки получают комиссионные за предоставление консультаций крупным организациям, приезжающим в город, для выпуска акций и акций, а также за андеррайтинг этих выпусков, а также за торговлю ценными бумагами на финансовых рынках.
Основные моменты о том, как банки зарабатывают деньги
1. Банки — это компании (обычно котирующиеся на фондовом рынке), которые принадлежат их акционерам и управляются ими. Банки должны зарабатывать достаточно денег, чтобы платить своим сотрудникам, обслуживать здания и вести бизнес.
2. Есть три основных способа, которыми банки зарабатывают деньги: начисляя проценты за деньги, которые они одалживают, взимая плату за предоставляемые ими услуги и торгуя финансовыми инструментами на финансовых рынках.
3. Розничным и коммерческим банкам нужно много клиентов, чтобы внести свои деньги, поскольку банки используют эти депозиты, чтобы заработать достаточно денег, чтобы оставаться в бизнесе.
4. Чтобы побудить людей хранить свои деньги в банке, банк заплатит им небольшую сумму денег (проценты). Этот процент выплачивается из денег, которые банк зарабатывает, одалживая внесенные деньги другим клиентам.
5. Банки также кредитуют друг друга в огромных масштабах. Большая часть этого кредитования осуществляется на краткосрочной основе, обычно не более чем на три месяца.
6. Если у банка имеется избыток ликвидных (доступных) активов, то банк может зарабатывать деньги, предоставляя эти активы другим банкам на межбанковском рынке. Поскольку денежные потоки приходят и уходят, банки будут предоставлять кредиты и занимать деньги на межбанковском рынке в соответствии с потребностями.
7. Банки ссужают деньги клиентам по более высокой ставке, чем платят вкладчикам или заимствуют. Разница, известная как маржа или оборот, сохраняется в банке. Например, если банк выплачивает 1% по вкладам, он может взимать 6% по кредитам.
8. Кредитование осуществляется в форме овердрафтов, банковских ссуд, ипотеки (ссуд под залог имущества) и кредитных карт. Банк определит стоимость предоставления средств заемщику и увеличит размер прибыли.
9. Ссуды, утвержденные банками, будут различаться по размеру и могут иметь фиксированные или переменные процентные ставки, но во всех случаях банк будет предоставлять ссуды клиенту по более высокой ставке, чем они заимствуют.
10. Депозиты — это обязательства банков. Если бы все требовали вернуть свои деньги сразу, банк не смог бы заплатить. Поскольку они ссужают деньги, банки должны иметь подушку капитала, чтобы у них было достаточно денег для выплаты тем клиентам, которые могут забрать свои деньги в любое время.
11. Еще один способ, которым банки зарабатывают деньги — это взимать комиссионные. Большинство розничных и коммерческих банков взимают плату за конкретные услуги, например, за обработку чеков, за другие транзакции и за несанкционированное заимствование, например, если клиент превышает лимит овердрафта.
12. Инвестиционные банки получают огромные комиссионные за консультирование крупных компаний и государственных учреждений по выпуску облигаций и акций (ценных бумаг), а также за андеррайтинг этих выпусков.
13. Инвестиционные банки взимают комиссию за консультирование клиентов, желающих участвовать в торгах других компаний при слияниях и поглощениях или выкупе акций со стороны руководства. Эти сделки могут быть очень сложными и предоставлять важный источник дохода, а также возможность подписать акции, связанные с этими сделками.
14. Инвестиционные банки также зарабатывают деньги, торгуя ценными бумагами на вторичных рынках. Их цель – продать эти ценные бумаги дороже, чем они за них платят, или купить их дешевле, чем они их продали. Разница, называемая поворотом, хранится в банке.
15. Банки также покупают и продают валюты всех стран мира, пытаясь использовать различные цены этих валют по отношению друг к другу, которые постоянно меняются.
Видео: Как банки делают деньги из воздуха?
Почему некоторые банки оказались в затруднительном финансовом положении?
В течение многих лет, вплоть до 2007 года, процентные ставки в западных странах были очень низкими, а деньги были дешевыми. Банки должны были кредитовать столько, сколько могли, если собирались получить тот уровень прибыли, к которому они привыкли. Поэтому некоторые банки, особенно в США, кредитовали более бедных людей, у которых было меньше шансов погасить свои кредиты, чем у традиционных клиентов банков. Чтобы управлять риском, банки изобрели новые и сложные способы кредитования.
Они также изобрели новые способы упаковки этих долгов. Это включало превращение кредитов, которые нельзя было обменять, в тип обеспечения, которое можно было бы обменять. Это позволило распространить эти долги на другие банки, чтобы они не чувствовали себя подверженными риску. В конце концов никто не знал, кто кому кредитует.
Кредитование выглядело безопасным, потому что оно было в форме ипотеки в домах людей. Люди покупали много товаров, экономика Запада росла, инфляция была низкой, и у Китая и других стран с развивающейся экономикой можно было купить дешевые товары. Работы людей казались безопасными, а цены на недвижимость продолжали расти. Таким образом, люди продолжали занимать все больше и больше под свои дома и тратить больше.
Но был подвох. По мере того, как развивающиеся экономики становились богаче, они тратили больше на мировые ресурсы, такие как нефть, металлы и мясо. Таким образом, цены и цены начали расти, а в некоторых западных странах начала расти инфляция.
Беднейшим людям, которые взяли кредиты (известные как субстандартные кредиты) под свои дома, было трудно вернуть их. Если они не выполнили своих обязательств, их дома отбирались и продавались. С появлением новых домов цены перестали расти и начали падать.
Внезапно банки осознали, что многие из выданных ими кредитов могут не быть возвращены. Однако из-за сложной природы современного кредитования, они не знали, сколько у них было этих кредитов. Они также не знали, у каких других банков был большой безнадежный долг (который стал известен как токсичные активы). Поэтому они стали очень осторожными в отношении кредитования друг друга на межбанковском рынке.
Сразу некоторые банки оказались в глубоком затруднении, потому что они зависели от кредитования между банками, чтобы сохранять платежеспособность изо дня в день. Ударная волна обрушилась на весь мир. Банки полностью прекратили кредитование друг друга, и это привело к тому, что другие банки оказались в штопоре.
Полномасштабный банковский кризис был предотвращен только тогда, когда вмешались британское и американское правительства.
Несмотря на то, что удалось избежать катастрофического обвала на денежных рынках, банки сохраняли осторожность в отношении кредитования. Они до сих пор не знают, сколько из их займов вряд ли будет погашено.
Загрузка…