Какие бывают банковские продукты для юридических лиц

Жизнь с каждым годом становится все более динамичной, актуальность финансовых вопросов растет. Нам почти ежедневно приходится решать задачи денежного характера, и в большинстве случаев, при помощи банков. Как показывает практика, клиенты этих финансовых учреждений в последнее время значительно помолодели, а линейка банковских продуктов и услуг существенно расширилась.

Понятие банковского продукта и услуги

В связи с отсутствием единой точки зрения по поводу трактования этих терминов, международная практика не разграничивает понятия банковского продукта и банковской услуги. Оба значения имеют единую основу, поскольку их основной целью является удовлетворение потребностей клиента и получение прибыли. Однако, несмотря на сходство выражений, их отождествляют не всегда.
Российские экономисты и ученые тоже дают формулировку банковскому продукту. Они считают, что это конкретный финансовый документ, который эмитируется с целью обслуживания клиента и для осуществления определенной операции. В категорию «банковский продукт» входят чеки, векселя, банковские проценты и карты, вклады, сертификаты различных видов и др. Под термином «банковские услуги» скрываются операции по обслуживанию клиентов. 

Особенности банковских продуктов

Банковский продукт – довольно объемное понятие, включающее в себя комплекс услуг и операций банка, которые должны удовлетворить потребности клиента. Он характеризуется нематериальностью и денежностью. Помимо этого он:

• не подвержен амортизации;
• облечен в договорную форму;
• ограничен временными рамками;
• не имеет возможности патентной защиты;
• не зависит от банковского или иного законодательства;
• быстро перенимается другими финансово-кредитными организациями.

Классификация банковских продуктов

Банковский продукт предусматривает создание средств платежа и предоставление услуг. Платежные средства формируются на макроуровне, т. е. на уровне экономики в целом. А вторая составная часть банковского продукта – это различные услуги. В зависимости от используемых критериев классификации они бывают:

• специфическими или неспецифическими (в соответствии с особенностями банковской деятельности);
• предназначенными для ЮЛ или ФЛ (в зависимости от субъектов получения услуг);
• активного или пассивного характера (в соответствии с тем, как формируются и размещаются ресурсы банка);
• платными или бесплатными (в зависимости от расчета за предоставление);
• чистыми или связанными с движением материального продукта.

Согласно другой классификации, банковские услуги делятся на 4 вида:

• текущие – позволяющие клиенту добиться намеченных планов в обозримом будущем;
• оперативные – дающие возможность клиенту справиться с незапланированными трудностями;
• стратегические – позволяющие клиенту достичь масштабных перемен в деятельности, изменить образ жизни;
• специальные – направленные на оказание профессиональной помощи в непредвиденных, кризисных ситуациях.

Основные виды банковских услуги и продуктов

Сегодня клиентам банков доступно множество финансовых продуктов – не только традиционных, но и появившихся совсем недавно.

Операции с валютой – покупка и продажа различных валют, а также операции по обмену валют (как правило, осуществляются крупными банками).

Кредиты ФЛ и представителям бизнеса – предоставление средств на условиях платности, срочности и возвратности. В зависимости от целей выдачи капитала выделяют кредиты:

• на приобретение транспорта;
• на рефинансирование;
• на развитие бизнеса;
• потребительские;
• ипотечные.

Пластиковые карты (дебетовые или кредитные) – банковский продукт, который эмитируется с целью оплаты за товары и услуги в безналичном порядке, а также для снятия наличных денег и перевода средств другим пользователям.

Расчетно-кассовые операции – совокупность операций по обслуживанию клиентов (обслуживание ЮЛ, переводы, обмен валют, инкассация).

Депозиты (банковские вклады) – помещение денежных ресурсов на хранение в банк с целью обеспечения их сохранности и защиты от инфляции. За пользование средствами учреждение выплачивает клиенту определенный доход.

Лизинговые операции – вид инвестиционной деятельности, в основе лежит которой сдача в аренду имущества длительного пользования.

Хранение ценностей – услуга, предусматривающая передачу клиентом банку ценного имущества за определенную плату на временное сбережение.

Интернет-банкинг – это современная банковская услуга, позволяющая управлять своими счетами в дистанционном режиме, с возможностью выхода в интернет в любое время суток, из любого региона проживания.

Консультационные услуги – разъяснение различных вопросов финансового характера, ведение бухгалтерского учета и подготовка налоговых деклараций.

Брокерские услуги по операциям, связанным с обращением ценных бумаг – комплекс посреднических услуг, благодаря которому клиенты банка получают возможность приобретать акции, облигации и другие ценные бумаги без участия брокера.
Какие бывают банковские продукты? Их перечень можно продолжить, но далеко не все из них используются в повседневной деятельности обычных финансовых учреждений. Многие банки специализируются на оказании узкого спектра услуг. Однако грань между традиционными и нетрадиционными продуктами все больше стирается, и возможно, в скором времени универсальных банков станет намного больше.

Что современные банки предлагают корпоративным клиентам? Насколько широк спектр банковских услуг для «корпоратов»?

Что современные банки предлагают корпоративным клиентам?

Рынок банковских услуг продолжает развиваться скоростными темпами. Сегодня банкам приходится конкурировать уже не только и не столько друг с другом, но и с бурно развивающимися цифровыми технологиями и рынком финтеха. Поэтому в борьбе за клиента некоторые банки концентрируют свои усилия на услугах для корпоративных клиентов с индивидуальным подходом к каждому из них.

И действительно, если на розничном рынке банковских услуг набор банковских продуктов, которые нужны индивидуальному клиенту, примерно одинаков, и конкуренция между игроками осуществляется в основном по их стоимости, то  в секторе корпоративных услуг все более индивидуально: какие-то компании, например, крайне часто пользуются банковскими гарантиями, продуктами торгового финансирования и кредитами, какие-то же, наоборот, имеют избыточную ликвидность и заинтересованы в инвестиционных инструментах и хеджировании.

Поэтому в корпоративном сегменте банковского рынка «цена вопроса» даже не всегда играет первостепенную роль при выборе банка-партнера. Например, не все банки могут предложить своим корпоративным клиентам услуги неттинга или кэш-пулинга. Часто компании готовы выбрать партнера не с самыми низкими тарифами на обслуживание, но который имеет наиболее подходящий им финансовый продукт или который представлен в регионах, в которых компания ведет свой бизнес.

Насколько широк спектр банковских услуг для «корпоратов»?

Пожалуй, полный список не знает никто, но мы попробуем составить наиболее популярный перечень дополнительных услуг (помимо стандартного набора расчетно-кассовых операций). Итак:

1. Валютные операции

Компаниям (экспортерам и импортерам) от обслуживающего банка нужны не просто услуги по конвертации валюты, но и хорошая консультационная поддержка от сотрудников отдела валютного контроля банка по различным аспектам внешнеэкономической деятельности и валютного законодательства (например, по оформления паспортов сделок и т.д.). Поэтому компании ищут банки, которые могут предоставить по-настоящему квалифицированную экспертизу.

Немаловажно также, чтобы операции по конвертации валюты происходили по курсам, максимально приближенным к рыночным, а также оперативно и в режиме on-line, поскольку часто конвертацию компании проводят в день валютного платежа (чтобы не держать валютные остатки и не создавать ОВП).

2. Кэш-менеджмент

Сюда относятся продукты и услуги по оптимизации управления денежными потоками компании, такие как

• фабрика платежей (англ. Payment factory),
• кэш-пулинг (англ. Cash pooling),
• неттинг (англ. Netting),
• долгосрочное поручение (англ. Standing Order),
• овердрафт (англ. Overdraft),
• депозиты (обычные или гибкие срочные, депозиты овернайт, начисление процентов на остаток по счету, условные и мультивалютные депозиты).

Эти банковские продукты позволяют снизить расходы на банковское обслуживание, оптимизировать управление и прогнозирование денежных потоков, снизить потребности в кредитовании через максимальное использование собственных внутренних ресурсов, автоматизировать платежи и сэкономить время центрального казначейства, затрачиваемое на управление финансовыми потоками филиалов (дочерних компаний).

3. Кредитование

К этой группе услуг относятся:

• кредиты и кредитные линии (в том числе, подтвержденные, неподтвержденные и мультивалютные кредитные линии);
• торговое финансирование (например, факторинг);
• проектное и целевое (инвестиционное) финансирование (включая финансирование реструктуризации компании и сделок M&A);
• финансирование операций международных компаний (экспортные аккредитивы и гарантии).

Безусловно, набор услуг, которые банки стремятся предложить своим корпоративным клиентам, во-многом зависит от спроса с их стороны. Так, например, в последнее время все больше российских компаний переходят на ЭДО (электронный документооборот) и все чаще обращаются к банкам с вопросом о способах заключения финансовых сделок и обмена подтверждениями по ним в электронном формате (например, через торговые терминалы, такие как Bloomberg, или посредством обмена сообщениями SWIFT). Поэтому рынок банковских услуг для корпораций постоянно развивается и движется по направлению развития бизнеса своих клиентов.

 3,688 total views,  1 views today

Следите за нашими обновлениями:

Банковские услуги для юридических лиц — это все, что банки делают для компаний и предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, кредиты. Список услуг может отличаться в зависимости от банка, но есть стандартные услуги для юридических лиц.

Расчетно-кассовое обслуживание

Расчетно-кассовое обслуживание или РКО — основной вид банковских услуг для юридических лиц. В рамках РКО компания выдает зарплату сотрудника, проводит валютные операции и получает кредиты.

Зарплатный проект

Зарплатный проект — это банковская услуга для юридических лиц, с помощью которой компания выдает сотрудникам зарплату. Банк выделяет компании специальный счет для выдачи зарплаты. Сотрудникам открывает расчетные счета и выдает зарплатные карты. В день выдачи денег с основного счета организации на зарплатный поступают средства. Компания присылает в банк зарплатную ведомость, по которой банк начисляет деньги на карточки сотрудников.

Зарплатный проект нужен, чтобы облегчить работу бухгалтерии и упростить процесс выдачи зарплаты сотрудникам.

Валютный контроль

Валютный контроль — это банковская операция, которую проходят клиенты банка, когда отправляют или получают деньги из-за границы. Во время валютного контроля клиент подтверждает, что получил деньги законно.

Под валютный контроль попадают:

• предприниматели, которые получают деньги от иностранной компании;
• предприниматели, которые платят деньги иностранной компании или частному лицу.

Контроль валютных операций нужен Центробанку, чтобы знать, что компания не финансирует террористов, не получает из-за границы нелегальные деньги и не продает запрещенные товары.

Если иностранная компания оплачивает ваши услуги, деньги сначала получает банк и хранит их на транзитном счете, пока не проходите валютный контроль.

У организации есть 15 дней, чтобы узнать, что пришли деньги, привезти в банк договор с иностранным партнером и заполнить документы. Если компания задерживает документа, то банк выставляет штрафы.

Кредитование юридических лиц

Кредитование юридических лиц — это услуги банка для юр лиц, когда банк дает компании деньги на время и за проценты. Банк получает проценты от суммы заема, которую дал организации. Кредиты имеют классификации по сроку, по цели и по способу предоставления кредита.

Кредиты по сроку

Кредиты по сроку — это кредиты, которые банк выдает на определенный срок. Краткосрочные — до одного года, среднесрочные — от года до двух лет и долгосрочные, которые компания берет больше, чем на два года.

Кредиты по цели

Кредиты на развитие бизнеса. Банк изучает оборот компании и назначает сумму кредита. От суммы, которую банк выдаст компании в кредит, зависит срок возврата и проценты. Банк не требует залог, когда выдает кредиты по цели.

Кредит на покупку основных средств

Чтобы получить кредит на покупку, например машины или специального оборудования, в банк нужно предоставить данные о доходах компании в течение последнего года. Если банк примет решение выдать кредит, то компания оставляет в залог товары, которые находятся в обороте. Выплачивать этот вид кредита необходимо равными долям — каждый месяц банк снимает со счета компании одинаковую сумму.

Коммерческая ипотека

Кредит на покупку офиса, склада, любого нежилого помещения. Банк берет залог в виде коммерческой недвижимости. В коммерческой ипотеке процентные ставки выше, чем в жилищной.

Инвестиционный кредит

Банк попросит у компании бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние три года. Кредит нужно вернуть в срок от трех до десяти лет. Банк берет в залог активы компании.

По способу предоставления кредита

По способу предоставления кредит бывает разовый, овердрафт и кредитная линия.

• Разовый кредит банк выдает компании один раз и под фиксированный процент.
• Кредитная линия — это когда банк выдает кредит частями в течение времени, которое прописано в договоре.
• Кредит через овердрафт — это когда компании срочно нужны деньги сверх тех, что есть на банковском счете. Банк списывает все средства со счета клиента и автоматически добавляет сверху сумму, необходимую для проведения платежа. За использование кредита банк берет проценты — не более 50% от средней суммы поступлений на счет клиента за последние три месяца. После того, как компания взяла в долг средства по овердрафту, все суммы, которые приходят на счет, идут на погашение кредита. Некоторые банки дают льготный период, когда компания может пользоваться кредитом без процентов.

Чтобы получить кредит, нужно подать заявку в банк. Руководство банка рассматривает документы, сотрудники проводят интервью с руководителем компании, которая берет кредит. Менеджер в банке спрашивает о целях и сумме кредита, рассказывает о процентной ставке и сроке возврата денег. Если банк одобрит кредит, то стороны подписывают кредитный договор. Более подробную информацию читайте в статье Как получить кредит для ООО в банке.

Рекомендуемые статьи:

1. Интересная статья, которая поможет Вам выбрать банк для обслуживания юридических лиц.

2. Сравнение тарифов на обслуживание юридических лиц Вы найдете в данной статье.

3. Подробная статья о том, что такое комплексное банковское обслуживание юридических лиц.