Какая информация содержится в бюро кредитных историй
.jpg "Какая информация содержится в бюро кредитных историй")
Чем занимается бюро кредитных историй и как оно работает? Что такое кредитное досье заемщика и можно ли его посмотреть?
Вы подали заявление на оформление кредита, собрали все нужные документы, нашли поручителей… Но получили отказ. В чем дело? Скорее всего, вас подвела кредитная история. Credits.ru выяснили, что знает о заемщиках бюро кредитных историй (БКИ), и можно ли исправить «подмоченную» репутацию.
Мы все под колпаком у БКИ?
За последние десять лет весомая часть взрослых российских граждан (по банковской статистике, свыше 30 млн человек) хотя бы один раз брали кредит или открывали кредитную карту. Если вы входите в их число, ваше персональное досье с вероятностью 99,9% хранится в одном из многочисленных бюро кредитных историй (БКИ). Банки постоянно пополняют существующую базу, передавая в БКИ новые сведения о заемщиках.
Бюро кредитных историй официально действуют в России с 2005 года. Они осуществляют свою деятельность на основании Федерального закона № 218-ФЗ «О кредитных историях от 30.12.2004.
Кредитное досье заемщика X-Files
Что же скрывает заветная папка кредитного досье? «Секретные материалы» состоят из трех частей.
Титульная часть кредитной истории
В нее включены персональные данные заемщика, по которым его можно идентифицировать.
Для физических лиц — это основные паспортные данные: фамилия-имя-отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, адрес, семейное положение и т.п.
Для юридического лица — полное и сокращенное наименование, и все коды государственной регистрации: ИНН, ЕГРН и т. д.
Основная часть кредитной истории
Это самый интересный и полный раздел. Сюда помещается вся информация о ваших прошлых и нынешних кредитных обязательствах, а также сведения о месте работы, уровне заработной платы, и все прочее, что вы сообщали банку при оформлении кредита.
А также то, что банк сумел самостоятельно выяснить о вас с помощью внутренней службы безопасности.
В основной части отражено, какие суммы вы брали, где и когда, на какой срок, под какой процент, насколько четко соблюдали график платежей, погасили ли кредит в срок и в полном объеме.
Если вы сами не брали кредит, но выступали поручителем у родственника или друга, это тоже фиксируется.
Наконец, если вы пользовались в кредит услугами телефонных компаний, или несвоевременно гасите коммунальные платежи, эти сведения тоже могут попасть в основную часть досье.
Дополнительная (закрытая) часть кредитной истории
В нее входит информация об источниках формирования кредитной истории (кредиторах), а также обо всех пользователях, когда-либо обращавшихся к вашему досье.
Кстати, имейте в виду, что кредитная история передается в бюро кредитных историй только при наличии письменного или иным способом документально оформленного согласия заемщика. Поэтому абсолютное большинство банков предусмотрительно включает в кредитный договор пункт о согласии заемщика на передачу его данных в БКИ.
Как обратиться в бюро кредитных историй?
Можно ли «простому смертному» познакомиться со своим кредитным досье? Ответ — да. Для этого необходимы несколько последовательных шагов.
Выясните, в каком из кредитных бюро хранится ваше персональное дело.
Проще всего это сделать через официальный сайт Банка России, перейдя с главной страницы на вкладку «Центральный каталог кредитных историй».
Следуя указаниям системы, нужно будет ввести свои персональные данные и код субъекта кредитной истории — это своего рода «идентификационный чип» для заемщика.
По идее, он присваивается тем банком, который оформил вам кредит, одновременно с подписанием договора. Но если такой код вам не присвоен, или вы его напрочь забыли, не огорчайтесь.
Получить или восстановить его просто: для этого достаточно обратиться в любой банк (хотя лучше всего в тот, где брали кредит) или в любое БКИ, ближайшее к вашему месту жительства. Код бесплатно оформят при предъявлении паспорта. Приятная новость — он является бессрочным, то есть пользоваться им вы сможете неоднократно.
Нанесите визит в БКИ
Итак, вы получили код, ввели его на сайте Банка России и отыскали в Центральном каталоге нужное вам кредитное бюро.
Отправляйтесь туда, опять-таки захватив с собой паспорт: по закону, содержание могут открыть только вам как заемщику или банку-кредитору. Случается, что вы живете в одном городе, а ваше персональное кредитное досье хранится в БКИ в другом городе.
Если у вас нет возможности поехать туда, отправьте в бюро запрос с просьбой переслать данные, предварительно заверив свою подпись у нотариуса.
Имейте в виду, что один раз в год вы имеете право познакомиться со своей кредитной историей совершенно бесплатно — некоторые БКИ скромно умалчивают об этом нюансе.
Также полезно знать, что и при личном обращении, и при письменном запросе информация должна быть предоставлена вам в течение десяти дней.
Проверьте досье
После того, как вам тем или иным способом откроют доступ к досье, тщательно изучите все документы в каждой из трех частей.
Проверьте персональные данные, наименования банков-кредиторов, суммы и сроки кредитов, точность и полноту сведений об их погашении.
Отдельно изучите информацию о поручительствах — здесь бывают неприятные сюрпризы.
Например, бывшая супруга, для который вы стали гарантом платежеспособности, допускала регулярные просрочки или вовсе «раздумала» выплачивать остаток долга; в таком случае вы как поручитель могли оказаться в ответе за чужое легкомыслие.
А можно ли что-то исправить в кредитной истории, если она оказалась «подмоченной», или оспорить факты?
Закон дает заемщику такую возможность. Если вы считаете, что какие-то сведения в досье ошибочны, напишите заявление на имя руководителя БКИ. В течение месяца бюро обязано провести перепроверку информации, которую вы оспариваете. На время проверки, в деле ставится соответствующая пометка. Но кредитную историю исправят только в том случае, если банк-кредитор подтвердит свою ошибку и снимет претензии.
Адреса БКИ в Москве
Учет и контроль: берегитесь мошенников!
Увы, утечка персональных данных, номеров телефонов и адресов из различных коммерческих организаций — печальная реальность.
Однажды вам могут позвонить неизвестные люди и, представившись «сотрудниками Бюро кредитных историй «Пупкин и кредитный консультант» (название обычно произносится неразборчиво), начать вещать о якобы висящем на вас непомерном долге.
У вас сперва в жесткой форме потребуют возврата долга, а затем предложат за определенную плату решить вопрос — «подчистить» кредитное досье.
Не поддавайтесь на провокацию и не паникуйте
Даже если у вас в самом деле есть непогашенные долги, в данном случае вам со 100% вероятностью звонят мошенники.
Дело в том, что любое БКИ — коммерческая организация.
Само по себе оно не является ни надзорным, ни контролирующим органом, и не имеет никаких полномочий для осуществления, к примеру, коллекторской деятельности.
Согласно определению Центробанка, бюро кредитных историй лишь оказывает «услуги по формированию, обработке и хранению кредитных историй, а также по предоставлению кредитных отчетов и сопутствующих услуг».
Более того, все БКИ, зарегистрированные в соответствии с требованиями закона, и ведущие свою деятельность официально, должны быть включены в единый реестр Федеральной службы по финансовым рынкам России (Государственный реестр бюро кредитных историй).
Подведем итоги
Бюро кредитных историй — не злобный монстр, создающий проблемы заемщикам, а удобная справочная система, которая помогает привести в порядок финансовые дела. Воспользоваться услугами этой системы может любой желающий. Если вы регулярно привлекаете заемные средства для решения тех или иных проблем, или выступаете поручителем для родственников или деловых партнеров, как можно скорее оформите код доступа к своему кредитному досье: пригодится.
Анастасия Ивелич, редактор-эксперт
Кредитные истории заемщиков находятся в специально созданных бюро. Они отвечают за сохранность, защиту, достоверность информации. Законом не ограничено количество БКИ, банки сами выбирают организацию для хранения данных. Поэтому, прежде чем заказывать КИ, пользователь должен узнать, в каком Бюро (одном или нескольких) она находится.
- Сколько БКИ в России в 2019 году?
- Функции бюро кредитных историй
- Перечень БКИ
- Как получить свой список БКИ?
- В какой форме предоставляется кредитная история?
- Что дальше делать с КИ?
- Как часто происходит обновление КИ?
Сколько БКИ в России в 2019 году?
Сегодня в Российской Федерации официально осуществляют деятельность 12 БКИ. Информация представлена согласно размещенному на сайте ЦБ РФ государственному реестру БКИ, по состоянию на 04.10.2019 года.
Функции бюро кредитных историй
Главными функциями БКИ являются:
- Хранение КИ пользователей;
- Защита данных, содержащихся в КИ;
- Формирование отчетов в ЦККИ, по запросу пользователей и субъектов КИ;
- Редактирование КИ в соответствии с полученными изменениями.
Для осуществления деятельности, БКИ должно иметь лицензию.
Поскольку организация является коммерческой структурой, часть услуг оказывается на платной основе.
Перечень БКИ
Основными Бюро, где хранятся более 90% всех КИ, являются следующие компании:
Наименование | Регистрационный номер | Адрес | Номер телефона |
АО «НБКИ» | 077-00003-002 | 121069, г. Москва, Скатертный переулок, д.20, стр. 1 | (495) 221-78-37 |
ЗАО «ОКБ» | 077-00009-002 | 127006, г. Москва, ул. 1-ая Тверская-Ямская, д. 2, стр. 1 | (495) 665-51-73 |
ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» | 078-00012-002 | 129090, г. Москва, ул. Каланчёвская, д. 16, стр. 1 | (495) 790-73-31/ (495) 967-30-91 |
ООО «Кредитное Бюро Русский Стандарт» | 077-00010-002 | 105318, г. Москва, Семеновская площадь, д. 7, корп. 1 | (495) 609-64-24 |
Полный перечень размещен на сайте ЦБ РФ по ссылке.
Как получить свой список БКИ?
Для получения списка БКИ, где находится КИ конкретного заемщика, потребуется следующее:
- Зарегистрироваться на сайте Госуслуг.
- Подтвердить учетную запись. Это можно сделать, посетив Центр обслуживания лично, по почте России, электронной подписью. Клиенты банков Сбербанк, Тинькофф Банк, Почта Банк смогут подтвердить УЗ в своем интернет-банке.
- На портале Госуслуг войти в личный кабинет и в электронном виде подать заявку на услугу. Потребуются паспортные данные и номер СНИЛСа.
- Перечень БКИ будет выслан в личный кабинет клиента.
Пользователь может лично посетить Бюро с документом, подтверждающим личность, и СНИЛС и подать заявление непосредственно в организации. Если заемщик имеет код субъекта КИ, он может обратиться за получением информации в ЦККИ (сайт www.cbr.ru).
Если заемщик делает запрос в электронном виде, перечень БКИ ему представляется по регламенту в срок до 3 рабочих дней, когда клиент лично обращается в организацию с запросом, список формируется за 1 день.
Как использовать перечень БКИ?
После того, как получен перечень БКИ, можно запрашивать информацию о кредитном рейтинге или КИ.
Способы отправки запроса:
- В личном кабинете БКИ;
- Почтовым отправлением. В этом случае подпись заявителя заверяется нотариально;
- Телеграммой. Подпись заявителя заверяется на почте;
- По электронной почте, если заявитель имеет усиленную ЭЦП;
- Непосредственно в офисе организации.
Дополнительно клиенты могут воспользоваться платными способами: в онлайн банках, у партнеров Бюро.
Как делать запрос в БКИ на примере НБКИ:
- Открыть официальный сайт НКБИ nbki.ru;
- Зарегистрироваться и подтвердить учетную запись через портал Госуслуг.
- Выбрать раздел «Получить КИ», сектор «Физическим лицам»:
- Выбрать способ получения КИ.
- Войти в личный кабинет.
- Заказать необходимую услугу.
В какой форме предоставляется кредитная история?
В зависимости от Бюро, отчет будет сформирован по-разному, но он обязательно будет содержать 4 части:
- Титульная с основной информацией о заемщике.
- Основная с данными по всем кредитам и займам.
- Дополнительная с наименованиями кредиторов.
- Информационная с дополнительными сведениями.
Например, в Сбербанк онлайн отчет выглядит следующим образом:
С 2019 года заказывать отчет можно 2 раза в год бесплатно, количество платных запросов не ограничено.
Что дальше делать с КИ?
При обнаружении недостоверной информации в отчете, следует срочно связываться с БКИ и банком, предоставившем недостоверные сведения. Составляется соответствующее заявление, которое Бюро обязано рассмотреть в срок до 30 дней. Если в БКИ получен отказ в изменении КИ, клиент может обратиться в суд.
Если КИ безнадежно испорчена, можно попробовать постепенно ее выправлять, получая и погашая небольшие суммы микрозаймов, кредитов.
Как часто происходит обновление КИ?
Обновление КИ происходит после каждого изменения ситуации с задолженностью: погашение, выход на просрочку, изменение условий договора и т. д. Банки в течение 5 дней обязаны передать сведения в БКИ, Бюро вносит изменения в течение 1 дня.
Без специальной подготовки вы можете легко растеряться, получив свою кредитную историю (КИ). Вы увидите специальные термины и обозначения, цветные квадратики и таблицы. Это логично, ведь документ создавался для работников банка. Но все не так сложно, как кажется. Мы поможем вам разобраться с этой задачей.
Содержание кредитной истории физического лица
Любой кредитный отчет состоит из трех частей:
- Титульной части. В ней указываются общие данные по заемщику.
- Информационной части. Здесь указаны все кредиты, платежи по ним и поручительства.
- Закрытой части. Тут перечислены все обращения за КИ заемщика.
Подробно рассмотрим содержание кредитной истории на примере отчета НБКИ.
1. Титульная часть
состоит из разделов:
- Заемщик
- Сводка.
- Идентификация заемщика.
Получить кредитную историю
Заемщик
Тут указаны ваши паспортные данные. Нужно внимательно проверить этот раздел. Опечатка в фамилии или дате рождения может доставить проблемы при оформлении кредита в банке. Если вы обнаружили ошибку, сразу же подайте запрос в БКИ с требованием перепроверить данные. В течение месяца правки будут внесены.
.png)
Сводка
Тут указаны:
- Счета.
Это все ваши кредиты: открытые, закрытые, просроченные. «Негативные» — это займы, по которым вы задерживали выплаты. У заемщика из скриншота было три кредита. Один он погасил без просрочек, а с двумя другими были проблемы. Но закрыты все три.
Внимательно проверьте эти данные. Иногда банки передают информацию в БКИ с опозданием: вы погасили кредит, а он еще значится открытым. Это может быть причиной отказа в новом займе. Банки не любят, когда у клиента несколько кредитов одновременно. Если вы обнаружили ошибку – пишите заявление в БКИ.
- Договоры.
Верхняя цифра, кредитный лимит, – это сумма всех ваших кредитов с 2005 года. БКИ собирают данные о заемщиках именно с этого времени. Кредитный лимит нужен только для статистики. Ежемесячный платеж, – это сумма ваших выплат по кредитам. Если вы уже погасили все задолженности, она равна нулю. Если нет, банк учтет эту сумму. При расчете платежеспособности он вычтет ее из суммы ваших доходов.
Эти данные тоже нужно проверить. Если ваш закрытый займ все еще значится как открытый, БКИ укажет в кредитном отчете платежи по нему. В итоге банк неправильно оценит ваш реальный доход. Он вычтет из него платежи по кредиту, который вы давно погасили.
- Баланс.
Графа «Текущий» — это сумма всех ваших платежей по займам. «Просрочено» — все просроченные выплаты, а «Задолженность» — сумма, которую нужно уплатить банку, чтобы погасить проблемные кредиты. У заемщика из примера все хорошо: в двух последних графах стоит 0. Он может рассчитывать даже на крупный кредит – к примеру, на ипотеку.
.png)
- Открыт.
Первая дата – день открытия вашего последнего кредита. Вторая – день, когда вы взяли первый займ в банке.
- Запросы.
Это информация о том, как часто банки интересовались вашей КИ. Если ее запрашивали 3-4 раза за последние пару месяцев, то все в порядке. А вот если чаще, возникнут проблемы. Вашей КИ интересовались 10-15 банков? Значит, вы пробовали получить кредит в разных финансовых организациях, но так и не смогли сделать это. Почему?
В примере КИ Иванова запрашивали 8 раз. При этом у него 3 кредита. Вполне нормальное соотношение. Картину портят 6 запросов за последние 24 месяца. Вероятно, это связано с его проблемными кредитами. Иванов обращался за займом, банк запрашивал его КИ – и отказывал.
Получить кредитную историю
2. Информационная часть
Счет
Это полная информация по вашему займу. Вид: кредит бывает потребительским, ипотечным, срочным, на покупку автомобиля и т.д. Отношение: вы можете брать займ или являться поручителем, доверенным лицом, созаемщиком. В нашем примере Иванов брал кредит лично в ОАО «Иваново».
Договор
Тут указаны все данные по договору. Когда начались выплаты, когда закончились, каковы были график погашения, процентная ставки и начальная суммы кредита.
Состояние.
В разделе указано, в каком состоянии кредит. «Открыт» – вы еще платите, закрыт – уже погасили. «Просрочен» – опаздываете с выплатами. «Доведен до дефолта» – банк уверен, что вы не погасите кредит. Самый плохой вариант. С такой записью в КИ вы кредит не получите. «Передан в другую организацию» — ваш займ отдали коллекторам или банк лишился лицензии.
Проверяйте раздел внимательно. Эта информация тоже может быть устаревшей, если банк не подал вовремя сведения в БКИ.
Баланс
То же самое, что и «Баланс» в первой части КИ. Но здесь информация подробная, с разбивкой по каждому займу.
Просроченные платежи
Информация о том, как часто и на сколько дней вы задерживали выплаты. Иванов платил исправно – просрочек у него нет.
Своевременность платежей
Цветные квадратики – это месяцы. Они обозначены по начальным буквам слова. Ф – февраль, М – март, А – апрель и так далее. Цифры – это январь, начало года. В данном случае стоит 13 – 2013 год. Важно: читать строку нужно в обратном порядке, справа налево. Первый квадратик – начало выплат по кредиту. Последний – текущее состояние.
Цвет квадратика говорит о своевременности отчислений по погашению займа.
.jpg)
В нашем примере Иванов начал выплату в сентябре 2012. Поэтому квадратик белый, в нем стоит 0. Это означает, что платеж нельзя оценить. В октябре, ноябре и декабре он платил без просрочек – квадратики зеленые. По январю 2013 у БКИ данных нет. А в феврале снова пошли своевременные выплаты.
Чем больше зеленого цвета в вашей КИ, тем лучше.
Данные о кредиторе
Сведения о банке, который выдал вам кредит.
Другие пункты
Кроме указанной информации, в содержание кредитной истории заемщика БКИ могут включать сведения о залоге и банковские гарантии. Тогда в КИ будут сведения о том, каким имуществом обеспечен ваш заем и какова его стоимость. А также наименование и реквизиты банка-гаранта – то есть финансовой организации, выступающей поручителем по вашему кредиту. Если вы не сможете его погасить, это сделает банк.
Получить кредитную историю
3. Закрытая часть – запросы
Из этого раздела вы узнаете обо всех организациях, интересовавшихся вашей кредитной историей. Он действительно закрытый – эту информацию не видит никто, кроме владельца КИ. Но в «Сводке» указана общая численность запросов. Даже такой информации банкам достаточно, чтобы сделать выводы.
Никаких незнакомых названий в списке компаний, интересовавшихся вашей КИ, быть не должно. Если вы обнаружили запрос, о котором не знаете, зайдите на сайт Банка России и оставьте там заявку на БКИ. К вашей кредитной истории можно получить доступ только с вашего разрешения. Если вы такого соглашения не подписывали, БКИ нарушило закон.